Kupnja prve nekretnine jedna je od najvećih financijskih odluka koje donosimo u životu. Želimo li obitelj i djecu ili se možda samo namjeravamo osamostaliti - što god bilo, pitanje je kako doći do svoja „četiri zida“. Sve ono što je vrijedilo prije 10 godina, a da ne govorimo prije 30 godina kada su stanove kupovali naši roditelji, danas nažalost više ne vrijedi. Niže plaće, rad na određeno, nemogućnost dobivanja i otplaćivanja stambenog kredita, povećanje životnih troškova samo su neki od problema s kojima se mladi danas susreću. Suočeni s takvim okolnostima, primorani smo (na)učiti trošiti racionalnije, štedjeti više i opreznije se zaduživati.
Svjetlo na kraju tunela
Još uvijek za velik dio građana put do stana ili poboljšanja postojećih stambenih prilika određuje priličan raskorak između cijena stanova i naših plaća o kojima ovisi kreditna sposobnost. Velik broj ljudi ostaje bez stalnih prihoda, a dok ostali strepe da će ih zadesiti ista sudbina, sve se teže odlučujemo za kupnju doma. No nije sve tako crno; cijene stanova u Hrvatskoj najpovoljnije su u posljednjih osam godina, a i dalje padaju, izbor stanova je velik i raznolik, banke snižavaju kamatne stope na stambene kredite te nude razne povoljne akcije, a u rješavanje stambenih problema građana uključila se i država kroz programe poticane stanogradnje. Čini se kao idealna prilika za razmisliti, možda iskoristiti i biti jedan od onih koji će probuditi uspavano tržište nekretnina, a pri tome ostvariti veliku životnu želju – stvoriti dom. Tako sigurno razmišljaju klijenti Hrvatske poštanske banke gdje stambeno kreditiranje ide uzlaznom putanjom. Nakon što su u protekloj godini porasli za 26,7 posto, u prvih osam mjeseci 2013. pozitivan trend je nastavljen rastom od 10,1 posto.
Kad padne odluka o kupnji
Kupnja stana ili kuće najčešće je dugotrajan i kompleksan posao. Osim uzbudljivosti, često nam pronalazak „onog pravog“ donosi brigu i stres, a našem kućnom budžetu dugotrajno opterećenje. Jedno je sigurno; stvaranje vlastitog doma treba biti pozitivno i lijepo iskustvo, a ne nešto zbog čega ćemo žaliti u budućnosti. Da bismo u novom stanu mogli uživati u punom smisli riječi, odluku o njegovoj kupnji trebamo donijeti svjesni da ćemo možda kasnije biti prisiljeni štedjeti na nekim drugim stvarima, kao što su kupovina automobila ili odlasci na putovanja.
I kada napokon odlučimo upustiti se u novu životnu avanturu i kupiti stan, pred nama su dva zadatka: 1) pronaći stan po svojoj mjeri te 2) odabrati odgovarajući način financiranja. Oni koji su se već našli u sličnoj situaciji, vjerojatno će nam reći da nije lako pronaći savršen stan, kao i da svi koji teže perfekcionizmu najčešće završe vrteći se u začaranom krugu. Važnije je da se u odabranom stanu osjećamo ugodno, da nam odgovara i da želimo u njemu provoditi vrijeme. Lako ćemo ga kasnijim uređivanjem dovesti do savršenstva.
Procjena vlastitih mogućnosti
Kao što je važno pronaći adekvatan stan, važno je odabrati način financiranja koji si možemo priuštiti. Prvi je korak izračunati s koliko novaca raspolažemo, koliko možemo potrošiti te koliko nam je još potrebno. Pri tome ne smijemo zaboraviti da uz kupnju nekretnine trebamo uračunati i razne druge troškove kao što su porez, agencijske usluge, bilježnički troškovi, troškovi procjene vrijednosti nekretnine, uknjižba založnog prava na nekretninu, polica osiguranja, troškovi selidbe i slično. Za pomoć pri procjeni vlastitih financijskih izgleda bilo bi dobro obratiti se svojem bankaru koji će na temelju naše cjelokupne financijske slike predložiti najadekvatnije rješenje. U HPB-u sastanak s osobnim bankarom možemo dogovoriti i online te bez gužvi i čekanja svratiti u najbližu poslovnicu gdje će nas djelatnik Banke dočekati s pripremljenim informacijama.
Kredit - česta, ali ne jedina opcija
Iako je najčešće i mnogima jedino rješenje za kupovinu stana - podizanje stambenog kredita, postoje i druge opcije koje nam mogu rasteretiti budžet. Možda nešto možemo posuditi od svojih bližnjih i za jedan dio iznosa zadužiti se bez kamata. Jedna od solucija je i iskoristiti ušteđevinu, ako ju imamo. Što god odlučili, važno je da si to možemo priuštiti, da je u skladu s našim mogućnostima. Nitko se ne želi zbog podignutog kredita kasnije boriti s neurednim vraćanjem duga.
Odlučimo li kupovinu stana financirati stambenim kreditom, odmah na početku trebamo provjeriti svoju kreditnu sposobnost i ispunjavamo li uopće uvjete koje zahtijeva odabrana banka. Ponuda stambenih kredita banaka poprilično je raznovrsna i lako dostupna. Na webu se nalaze odlični i besplatni kreditni kalkulatori koji nam brzo daju početne informacije.
Prvi uvjet za dobivanje kredita su stalna ili redovita mjesečna primanja te neopterećeni dio plaće iz kojeg ćemo vraćati kredit. Svaki osobni bankar može brzo izračunati kolika su potrebna mjesečna primanja ovisno o željenom iznosu kredita, kao i maksimalni kredit koji je moguće dobiti.
Moguće je i uštedjeti
Pri odabiru kredita, osim na kamatnu stopu, treba pripaziti i na odabir roka otplate čija dužina smanjuje mjesečnu ratu, ali nam zato produžuje kreditnu ovisnost i povećava cjelokupni iznos kojeg vraćamo banci. Na konačnu cijenu kredita utječe i valuta u kojoj ćemo odabrati kredit. Odaberemo li kredit uz valutnu klauzulu, što je češći slučaj osobito s dužim rokovima otplate, vjerojatno ćemo imati nešto nižu kamatnu stopu nego da smo odabrali kune, ali moramo biti svjesni rizika promjene tečaja. Poučeni lekcijom „švicarski franak“, trebali bismo razmisliti o podizanju kredita u domaćoj valuti kako bi bili neopterećeni brigom o kretanju tečaja. Hrvatska poštanska banka, osim što nikada nije odobravala kredite u švicarskim francima, prva je banka na hrvatskom tržištu koja je uvela stambeno kreditiranje u kunama. Uz rok otplate do 30 godina i mogućnost počeka do godinu dana, u HPB-u su klijentima na raspolaganju tri modela osiguranja stambenog kredita, od kojih jedan podržava danas poželjnu varijantu bez jamaca.
Također, bilo bi dobro odmah misliti i na troškove koji nas očekuju nakon kupovine stana. Cijene energenata rastu i sve ih više osjetimo na stanju svojeg budžeta i želimo li uštedjeti u budućnosti, pri odabiru stana trebamo misliti i na troškove režija te kako ih smanjiti. Odabir nekretnine viših energetskih razreda jedan je od načina dugotrajne uštede, a uz to, u HPB-u za takvu odluku dobivamo i povoljnije uvjete kreditiranja uz posebnu liniju zelenih kredita.
Koji god kreditni proizvod odabrali, pravilo koje vrijedi uvijek i za sve je - što se bolje upoznamo s uvjetima kreditiranja i rizicima koje ono podrazumijeva, to su manje šanse da postanemo neuredni dužnik. Zato su tu bankari koje moramo pitati na vrijeme i čija je dužnost upoznati nas sa svim potrebnim i bitnim informacijama jer uredna otplata cilj je i klijenta i banke.
Treba razmisliti i o stambenoj štednji
Jedna od mogućih alternativa stambenom kreditu u banci je stambena štednja. To je poseban oblik namjenske štednje u kojoj prvo jedno vrijeme štedimo te uz kamatu na štednju dobivamo i godišnja državna poticajna sredstva (do 500 kuna godišnje), da bismo nakon toga mogli podići stambeni kredit. Time pojeftinjujemo ukupan trošak budući da dio novca ne financiramo kreditom (nego smo ga prije uštedjeli) i na isti ne plaćamo kamatu.
U stambenim štedionicama kamatne stope na kredite su povoljne i fiksne, nema brige da će nam se mjesečna rata povećati. Dobro je i to što ćemo kroz proces štednje naučiti mjesečno izdvajati određena sredstva, kao što nas to čeka u budućnosti kada ćemo otplaćivati kredit. A tu je i mogućnost međufinanciranja koje nude štedionice, odnosno pravo na dobivanje stambenog kredita prije isteka roka štednje.
U Hrvatskoj danas postoji 5 stambenih štedionica. Sve one posluju na sličan način i treba pratiti aktualne akcije, popuste i ostale pogodnosti koje nam nude. HPB Stambena štedionica, primjerice, do kraja godine nudi povoljnije uvjete međufinanciranja na temelju Multi štednje. U ovoj je ponudi kredit moguće realizirati odmah po sklapanju štednje i to već sa 5 posto vlastitog učešća.
S obzirom da ima više opcija kako riješiti stambeno pitanje nema univerzalnog odgovora na pitanje koji model odabrati. Svatko od nas ima različite želje, potrebe, ali i mogućnosti. U svakom slučaju predlažemo konzultacije s bankarom, što bolju informiranost i oprez kako bi nam kupovina toliko željenog stana bila što ugodnija, baš onakva kakva i treba biti. Svake godine, prvog ponedjeljka u listopadu obilježava se Svjetski dan stanovanja (Habitat day) - možda je to idealno vrijeme za razmisliti možemo li učinke krize okrenuti u svoju korist i ostvariti svoju životnu želju.