Unatoč trendovima, budućnost plaćanja nikada neće biti potpuno elektronička

Šef razvoja usluga za krajnje korisnike PayPala, za Poslovni dnevnik uoči gostovanja na konferenciji Zagreb Connect 2015 govorio je o novim načinima plaćanja i budućnosti tog sektora.

U Hrvatskoj su sinonimi za financije banke, pokoje osiguravajuće društvo, nekoliko kartičara i internetski sustavi za naplatu, tzv. payment gateways. Ovdje se financijama bave veliki i stari igrači. No, na zapadu više nije tako. Financije su zbog promjena u EU regulativi i utjecaja Silicijske doline postale prepune startupa i ta se bujica polako prelijeva u Hrvatsku.

Počevši od servisa za međunarodni transfer novca preko onih koji nude inovativne načine plaćanja online i offline te preko nekih novih kreditora, crowdfundinga pa sve do virtualnih valuta i Bitcoina... PayPal, najpoznatiji financijski startup na svijetu, danas više nije mala kompanija. Lani je imao 140 milijuna korisnika i osam milijardi dolara prometa, a ove godine zbog burze dodatno ubrzava planove širenja. Poslovni dnevnik razgovarao je s Matanom Barom, PayPalovim šefom razvoja usluga za krajnje korisnike, koji u srijedu i četvrtak gostuje na konferenciji Zagreb Connect 2015.

PayPalova mobilna aplikacija Venmo među studentima u SAD-u postala je standard za plaćanja i dosegla promet od 1,64 milijardi dolara u drugom tromjesečju 2015. Ubrzano raste i dalje. Gdje kao šef R&D-a vidite tržište plaćanja među građanima za dvije godine?
Studenti u SAD-u s aplikacijom Venmo razmjenjuju novac, plaćaju si međusobno kavu, prijevoz, stanarinu i kabelsku televiziju. Došle su generacije koje plaćaju potpuno drukčije. Zasigurno idemo prema svijetu u kojem ćemo manje plaćati gotovinom, a više elektronički. I kao što je vidljivo, ta promjena se ne događa u plaćanju samo na internetu već i u plaćanjima u fizičkim trgovinama i kafićima. Razvili smo i prije dva mjeseca lansirali uslugu PayPal.me s kojom je dovoljno da nekome pošaljete web-link s vašim imenom i iznosom da bi vam ta osoba mogla platiti klikom. Link možete poslati kako hoćete: SMS-om, e-mailom ili preko nekog servisa. Razvili smo i uslugu međunarodnog transfera novca obiteljima i prijateljima te isto to unutar zemlje, kao i uslugu jednostavnog plaćanja freelencerima.

Ne mislite li da je to dosta komplicirano za nešto što bi trebalo biti jednostavno?
U osnovi je riječ o plaćanjima pravnih osoba i plaćanjima fizičkih osoba.

PayPal je dostupan u Hrvatskoj, ali mnoge usluge o kojima govorite nisu. Zašto?
Država i središnja banka (HNB) određuju što se smije, a što ne. Financijske usluge su visoko regulirane. Države imaju različite regulative, a razlikuje se još i regulativa u plaćanju fizičkih i pravnih osoba. No, glavni biznis PayPala dostupan je u Hrvatskoj, a to je Checkout. Govorimo o usluzi "blagajne" za internetske trgovine i web-stranice koje primaju kartice.

Kažete da je budućnost plaćanja elektronička, ali mogu li uistinu sva plaćanja postati elektronička? U Rusiji su zbog sankcija Visa i Mastercard blokirali kartice svim korisnicima, bankomati nisu radili, gotovina je bila razgrabljena, sve to elektroničko bilo je beskorisno... S druge strane, elektronički znači da vam trebaju dobar internet i struja na svakom koraku, a tih resursa baš nema svuda na svijetu...
Točno. Postoje realna ograničenja i zato se ne može očekivati, kako zbog sigurnosti tako i zbog izazova s drugim infrastrukturama, da će budućnost plaćanja biti isključivo elektronička.

Kako je raditi R&D u PayPalu?
Moj tim broji 20 ljudi u Izraelu, pet u San Joseu, te još trideset ljudi koji rade u Parizu, New Yorku i Bangaloreu. Taj tim zna narasti do 200 ljudi pred lansiranje nekog proizvoda. Kako radimo u više vremenskih zona, često u Izraelu radimo poslijepodne da bismo, primjerice, u istom danu mogli imati nekoliko sastanaka s ekipom iz Sjedinjenih Država. Vrlo je intenzivno.

U timu su samo programeri?
Naravno da ne jer PayPal nije softver. Mi smo globalni financijski biznis koji ima mobilnu i web-aplikaciju. U našem timu jesu programeri, ali i pravni stručnjaci, zatim stručnjaci za privatnost, financijsku regulativu i industrijske standarde pa stručnjaci za financijsko poslovanje, prevoditelji, dizajneri, projektni menadžeri, marketingaši i PR-ovci.

Postoje stotine usluga poput PayPala, ali nisu tako uspješne. Je li tajna u R&D-u?
Stvar je u načinu kako realizirate to što nudite. To je milijun malih odluka koje na kraju stvaraju veliku razliku. To se zove egzekucija i ona je presudna u tome tko će uspjeti, a tko neće.