Mi smo gospodari svojih financija, bankovnih računa i kartica, PIN-ova, pluseva i minusa. Sami planiramo, preračunavamo, štedimo i trošimo, brinemo i čuvamo, a bankari su tu da nam pomognu kako bismo u upravljanju osobnim financijama bili uspješniji.
Banke omogućavaju ostvarenje nekih naših planova i želja (npr. krediti), nude brže i jednostavnije financijsko poslovanje (elektroničko bankarstvo), predlažu investiranje (različiti oblici štednje, vrijednosni papiri, fondovi), osiguravaju bezbrižnu internetsku kupnju (sigurne kartice) ili savjetuju rješavanje problema (izlaz iz prezaduženosti). Bankari su pozvani da nas s velikom odgovornošću informiraju i savjetuju i zato igraju važnu ulogu u našim financijama. No koliko god bankari bili stručni i predani svome poslu, naše financije na prvom mjestu ovise o odgovornosti svakog od nas. Štednja, pa makar bila minimalna, razumno zaduživanje, umjerena potrošnja, briga o našim bankovnim računima i karticama, čuvanje PIN-ova, sve su to naši zadaci i stvar naše odgovornosti.
Svi smo ponekad pogriješili - recimo, zaletjeli se s troškovima, izgubili karticu ili propustili priliku štedjeti kad je to bilo lakše. Pa smo se osjećali kao luzeri. Nije strašno ako smo nešto naučili i na vlastitim pogreškama, no bit će manje bolno ubuduće ako smo spremni poslušati tuđa financijska iskustva ili ponovno pročitati stari financijski podsjetnik. Ovaj put pišemo o karticama i PIN-ovima, stvarčicama koje su nam promijenile život i omogućile da brže i jednostavnije plaćamo i dolazimo do svog novca i koje su istodobno najjednostavniji primjer na kojem pokazujemo odgovornost prema vlastitim financijama.
Odgovornost za vlastite financije
Kartice nam danas u mnogočemu pojednostavljuju život. Osim što uza se imamo svoj novac kojim možemo raspolagati bilo gdje i bilo kada, a da pri tome ne nosimo ni lipe u novčaniku, kartice nam omogućuju da bolje rasporedimo svoje troškove, da plaćamo putem interneta bez odlaska u trgovinu te još mnogo toga. Da građani i poslovni ljudi prepoznaju prednosti koje nam kartice nude, dokazuju i podaci Hrvatske narodne banke. Prema njima je u prvom tromjesečju ove godine u optjecaju bilo 8,6 milijuna platnih kartica. Pri tome su najpopularnije debitne kartice (6,6 milijuna) nakon kojih slijede revolving i charge kartice. Da su kartice danas nezaobilazno sredstvo plaćanja, pokazuju HNB-ovi podaci o broju transakcija provedenih diljem zemlje. Naime, u prva tri mjeseca 2013. preko POS terminala napravljeno je 45 milijuna, preko bankomata 22,8 milijuna, a preko interneta i mobilnih uređaja skoro 900 tisuća transakcija.
Danas je kartično poslovanje maksimalno zaštićeno od strane banaka i kartičnih kuća zahvaljujući tehnologiji koja stalno poboljšava sustav zaštite korisnika kartica. No, moramo biti svjesni da i dalje postoji rizik od zlouporabe, odnosno prevara i krađa. Isto tako trebamo znati da je u tome najvažnije naše odgovorno ponašanje i naše znanje o tome kako koristiti kartice i sve što je uz njih vezano.
Npr., u slučaju krađe informacija o karticama uglavnom smo odgovorni upravo mi, korisnici, jer ponekad zaboravimo neke važne stvari. Zato je izuzetno važno kontinuirano se educirati o mjerama opreza kako bi moguće rizike prilikom korištenja kartica sveli na minimum. Mi smo ti koji moramo brinuti o svojim financijama - uvijek i svugdje.
Nitko nema pravo tražiti nas PIN
PIN (personal identification number) je naš osobni identifikacijski tajni broj, brojčana lozinka koju dobivamo kao korisnik određene platne kartice. PIN ima funkciju elektronskog potpisa pri plaćanju roba i usluga te podizanja gotovine na bankomatima. Zbog vlastite sigurnosti i smanjenja rizika od štete, naša je dužnost upoznati se s mjerama opreza kako bismo svoju karticu i PIN učinili sigurnima. I trebamo zapamtiti - PIN ne smijemo odavati niti dati na korištenje NIKOME, pa ni zaposlenicima banke koja nam izdaje karticu. Oni ne znaju niti smiju znati koji je PIN dodijeljen kojoj kartici! Trebamo znati da banka ili policija nikada neće zahtijevati da otkrijemo svoj PIN.
Uglavnom se ne opterećujemo s ovim stvarima, no trebamo ih imati na umu posebno ako nas iznenadi „neobičan“ telefonski poziv ili e-mail u kojem se upravo traži naš PIN. U slučaju bilo kakve sumnje da netko zna naš PIN trebali bismo reagirati čim prije i o tome obavijestiti svoju banku te postupiti u skladu s preporukama koje ćemo dobiti. Bankari su nam na raspolaganju - bilo da je riječ o poslovnicama, osobnim bankarima ili kontakt centru, odnosno telefonima koji su dostupni 24 sata.
Iako danas u sveopćoj zbrci kartica u novčaniku, raznih aplikacija i drugih stvari za koje nam je potreban PIN možda i nije najjednostavnije zapamtiti sve te brojeve, trebamo znati da je to definitivno najsigurnije i najbolje rješenje. Također, nije loše podsjetiti da PIN ne smijemo zapisivati, a posebno ne nositi ga zajedno s karticom. Prema podacima banaka, najčešća zlouporaba kartica događa se upravo prilikom gubitka ili krađe novčanika, torbica i sl. kada korisnik u novčaniku ima zapisan PIN uz karticu.
Kartica uvijek u našem vidokrugu
Svi mi koji svojim karticama svakodnevno plaćamo u trgovinama, restoranima i ostalim prodajnim mjestima, često smo prilikom kupovine u žurbi, ubrzano punimo vrećice na blagajni, jedva čekamo izići iz dućana i već razmišljamo što dalje moramo obaviti. Prisjetimo se koliko puta nismo pogledali je li uopće točan iznos na obavijesti o izvršenoj transakciji koju nam je blagajnik dao na potpis? Još manje pažnje obraćamo na to gleda li nas tko dok unosimo PIN na POS uređaju. Trebamo zapamtiti da je vrlo važno karticu držati na oku pri svakoj transakciji i pobrinuti se da nitko ne vidi PIN kojeg unosimo.
Ipak, u određenim slučajevima, kartica prilikom plaćanja neće biti u našem vidokrugu. Svi koji karticom plaćaju u restoranima znaju da se samo iznimno naplata odigrava pred našim očima. Najčešće, konobar nakon ispostavljanja računa odnosi karticu, provlači je i naknadno vraća. Ako nemamo povjerenja, a imamo gotovinu, možda je bolje na taj način podmiriti račun. Ili češće provjeravati promete po kartici i u slučaju bilo kakvih nepravilnosti odmah obavijestiti banku izdavatelja.
U slučajevima kada transakcija nije uspješno provedena ili je došlo do greške, prodajno nam je osoblje dužno dati potvrdu o tome koju moramo sačuvati za vlastiti evidenciju barem dok nam ne stigne sljedeći izvještaj o stanju računa kojim ćemo se uvjeriti da je pogrešna transakcija uspješno stornirana.
Pravila telefonskih narudžbi
Kupujemo li pak putem telefonske ili poštanske narudžbe, trebamo imati na umu da su telefonske narudžbe mnogo sigurnije ako smo mi inicijator poziva, a posebno ako već poznajemo tvrtku od koje kupujemo robu ili usluge. Kod takvih vrsta narudžbi, prodajno mjesto od nas može tražiti informacije poput broja kartice, datuma isteka te imena i prezimena. Ukoliko se radi o nepoznatom ili sumnjivom pozivatelju, bolje je odustati od kupnje i ne odavati tražene podatke. O kakvoj god se vrsti kupovine radi, ponavljamo, nikada ne smijemo odavati svoj PIN, šifru, ili slično. Nitko nema pravo to tražiti od nas.
Sigurno podizanje novca
Korištenje bankomata je vrlo siguran način podizanja gotovine, no ipak treba biti oprezan i pridržavati se određenih pravila. Kao prvo, prilikom unošenja PIN-a na bankomatu rukom zakloniti tipkovnicu i onemogućiti drugima da otkriju naš PIN. Također, vrlo je važno pripaziti na svoju okolinu. Ukoliko se u blizini bankomata nalazi osoba koja se ponaša sumnjivo ili nam izaziva neugodan osjećaj, bolje je odustati od transakcije, pričekati ili otići do drugog bankomata. Nitko nas ne smije ometati pri obavljanju transakcije kao što ni mi ne bismo smjeli ometati privatnost drugih korisnika bankomata.
Prije podizanja novca poželjno je pažljivo pregledati otvor za karticu, tipkovnicu i kućište bankomata za slučaj da su na njima pričvršćeni dijelovi koji ne pripadaju bankomatu. Postoje tzv. „skimmer“ uređaji koje krivotvoritelji kartica mogu postaviti na bankomate (najčešće na otvore za karticu) pomoću kojih je moguće neovlašteno doznati podatke s kartice. HPB je svih svojih 333 bankomata opremila sredstvima zaštite od „skimmiranja“ i takvi pokušaju do sada nisu zabilježeni na bankomatima HPB-a. U slučaju bilo kakve nepravilnosti uočene na bankomatu poželjno je čim prije obavijestiti banku. Ukoliko smo na HPB-ovom bankomatu to možemo učiniti na broj telefona 01 4804 464 koji je objavljen na svakom uređaju i dostupan od 0 do 24.
Ukoliko smo na bankomatu zatražili potvrdu o transakciji, trebamo znati da ona pripada nama i da se na njoj nalaze podaci o našem računu.
Online kupovina samo uz potpuno povjerenje
Danas kad je gotovo sve moguće kupiti online, teško je oduprijeti se izazovu kupovine iz naslonjača. Oni koji još nisu iskušali čari internetske kupovine možda to nisu učinili zbog bojazni od zlouporabe kartice. Ali na internetu je isto kao i u običnim trgovinama i restoranima - sve je pitanje opreza i povjerenja.
Povjerenje u online trgovinu je ključan početni faktor za našu sigurnost. Mi, kupci, moramo vjerovati internetskoj stranici na kojoj kupujemo. To znači da moramo birati samo ovlaštene i sigurne internetske stranice za kupovinu koje imaju jasno istaknute uvjete korištenja i efikasnu službu za korisnike. Ako je stranica sigurna imat će ikonu zaključanog lokota u donjem desnom uglu ekrana. Dobro je prije kupnje informirati se o odabranoj online trgovini i saznati iskustva drugih kupaca. Ukoliko nemamo prave informacije i potpuno povjerenje u stranicu, najbolje je odustati od kupovine. Osim na online trgovine, trebamo pripaziti da na svom računalu imamo instaliran najnoviji antivirusni software. I još nešto, poželjno je ispisati svoju narudžbu, uvjete kupnje, povrata robe i isporuke te adresu i telefonski broj prodajnog mjesta.
S obzirom na sve veću popularnosti online shoppinga, sve je šira ponuda kartičnih proizvoda posebno prilagođenih takvoj vrsti kupovine. Prepaid kartice najbolji su izbor plaćanja putem interneta jer ne mogu u minus i omogućuju nam da potrošimo samo onoliko novaca koliko je na kartici. HPB, primjerice, građanima i poduzetnicima nudi VISA Prepaid karticu s nadoplatom. Osim što ju je jednostavno dobiti, isto ju je tako jednostavno i koristiti, i to u cijelom svijetu. Također, internetska kupovina ovom karticom dodatno je zaštićena sigurnosnim sustavom Verified by Visa.
Najveća odgovornost je na nama
Banke i kartične kuće kontinuirano investiraju kako bi povećale sigurnost korisnika svojih kartica i bankomata te osigurale što veći stupanj zaštite. Hrvatska poštanska banka, primjerice, na svojim karticama koristi najsuvremeniju čip tehnologiju koja jamči najviši stupanj zaštite od krivotvorenja i zlouporabe. Uz to, usluga MasterCard SecureCode i VbV (Verified by VISA) sustava svim klijentima koji koriste Maestro, MasterCard i VISA kartice za internetsku kupovinu pruža zaštitu prilikom plaćanja, poput unosa jednokratne lozinke.
Nažalost, s karticama se ipak ponekad događaju zlouporabe i krađe koje na kušnju mogu staviti povjerenje između korisnika i pružatelja usluga.
Ulaganjem u naprednija tehnička rješenja, sustavnim praćenjem mogućih zlouporaba i boljom komunikacijom izdavatelja i prihvatitelja kartica te krajnjih korisnika neprestano se povećava razina sigurnosti. Ali za svoju sigurnost najviše možemo učiniti mi sami – povećanim oprezom i kontrolom te stalnom edukacijom o sigurnosnim mjerama. U tom je pogledu najvažnije pratiti transakcije putem mjesečnih izvadaka, internetskog bankarstva, telefonskog servisa ili bankomata i banci odmah dojaviti svaku sumnju, nestanak ili zlouporabu kartice.