Minus znači da jednostavno morate smanjiti troškove

Planiranje obiteljskih financija trebalo bi u teoriji biti iznimno jednostavno, a glavni bi alat pritom bila matematika prvog razreda osnovne škole koja pokriva osnove zbrajanja i oduzimanja, odnose manjeg i većeg te nešto malo množenja i dijeljenja. Toliko “računovodstvenog” znanja ima većina hrvatskih građana.

Alati kontrole postoje

No, raširenost ovrha i udio loših kredita pokazali su da smo krizu dočekali neupućeni i nespremni. I premda je legitimno i logično pitanje kako netko može biti spreman na gubitak posla, nižu plaću, više poreze i cijene, činjenica je da financijski obrazovani narodi imaju i koriste alate koji im pomažu da prebrode takva tegobna razdoblja koja pogađaju i države i pojedince.

Planiranje obiteljskog proračuna, štednja i crni fondovi te osiguranje kredita od neplaćanja pri gubitku posla ili bolesti neke su mogućnosti kojima pojedinac i obitelji mogu uspostaviti i održati kontrolu nad svojim financijama ili, bolje rečeno, financijskom slobodom. No, najvažniji je alat, kojem bi doslovce trebalo učiti djecu od nižih razreda osnovne škole, baš kad i osnove matematike – korištenje obiteljskog proračuna. Princip je jednostavan: prihodi bi trebali nadmašiti rashode, imovina zaduženje. A kad su brojke stavljene na papir, između te dvije stavke neizrecivo je lakše staviti znak više, manje ili jednako. Svoju obitelj ili osobne financije, ako ste samac, treba voditi kao malu tvrtku čiji je cilj bilanca u pozitivi ili barem na nuli.

Otkud početi? Kao predložak može poslužiti i naša tablica kućnog proračuna koju, ako se služite kompjutorom, možete prenijeti u “excel”, izrezati i popunjavati ili prepisati na vama pregledan način. Bitno je da u njoj ispunite sve moguće prihode, od plaće i honorara do povrata poreza i možda najamnine koju ubirete te planirane redovite i izvanredne mjesečne troškove; kredite, stanarinu, izdatke za hranu, komunalije, članarine, školarine, registraciju, osiguranje, štednju...

>> Hrvati uvjereni da su bolji štediše od Nijemaca i Mađara

Struktura troškova

Početak godine idealno je vrijeme za izradu financijskog plana. Ako sad počnete, do kraja godine obuhvatit ćete sve prihode i rashode kojima je izloženo vaše kućanstvo. Već prvog mjeseca vidjet ćete jeste li u “crvenom” ili “zelenom”. Minus znači samo jedno – troškove treba smanjiti, povećanjem prihoda dodatnim honorarnim poslom ili, u najgorem slučaju, prodajom neke imovine ako procjenjujete da problem ni dugoročno ne možete riješiti. S viškom je lakše. Uputno ga je oploditi štednjom ili ulaganjem; ovo je kapital s kojim jednog dana možete spremni dočekati neku novu krizu ili podići kvalitetu života.

Ono što iz tablice možete “pročitati” struktura je troškova. Jasno se vidi na što se najviše troši i na čemu se može poraditi. Ako ste vizualni tip, napravite “pitu” s udjelima troškova: 30 posto kredit, 20 posto režije, 35 posto hrana, 10 posto prijevoz, pet posto ostalo... procijenite moraju li odnosi biti baš takvi ili ih želite pokušati promijeniti. Kad je u pitanju kredit ili neki drugi fiksni izdatak poput dodatnog zdravstvenog osiguranja, ne može se puno učiniti, no uspješno se štedi na potrošnji električne energije, telefoniji, prehrani izvan kuće, prijevozu prelaskom na jeftinije varijante... Primjera je bezbroj, a samo vi i vaša obitelj znate čega ćete se lakše odreći ili čega se, nažalost, morate odreći.

Možda vaša “pita” ne izgleda dobro, ali ne treba pasti u malodušje. Dobar je znak da će vas i činjenica da vodite dnevnik obiteljskih financija potaknuti na veću disciplinu, možda uvidite da izdatak za nešto tako štetno kao što su cigarete ne bi trebao iznositi jednako koliko troškovi mjesečnih pokaza ili gorivo za cijelu obitelj. Ili ćete promijeniti teleoperatora, tarifu, odreći se gableca i sljedeći dan ponijeti sendvič koji će “držati” do ručka u obiteljskom domu. Kad struktura vaših troškova poprimi stabilnije obrise, vrijeme je za postavljanje strateških ciljeva: što želite postići na mjesečnoj, polugodišnjoj i godišnjoj razini ili dugoročnije – kanite li uštedjeti za veći stan, novi auto ili se riješiti dugova?

Bez nekih velikih izvanrednih prihoda, ovo posljednje moći ćete samo logikom malih “grizeva”. Jedan po jedan dug. Počevši od najskupljih prema jeftinijima. Kartice i dopušteno prekoračenje pritom su najneisplativija zaduženja, stambeni kredit svrstava se u “dobre” i konstruktivne dugove, kao i ulaganje u obrazovanje, pokretanje posla ili zdravlje. Strateške ciljeve potrebno je podržavati i taktički, na dnevnoj bazi: u dućane ići s popisima, u troškovnik uvrstiti “fond” za popravke, rođendane i druge proslave. Bez održanja minimuma društvenog života i malih zadovoljstava teško ćete ostati motivirani. A zadržavanje duševnog mira dobra je obrana i od jedne od najvećih prijetnji urednim financijama – kompulzivnoj kupnji.

>> Bacimo starog kruha i peciva za najmanje 750 mil. kuna