Uspješno upravljanje osobnim financijama u današnjim (ne)prilikama predstavlja izuzetno zahtjevan posao. Financijsko obrazovanje postaje nužna karika u odgoju djece želimo li im omogućiti da jednog dana, kad odrastu, budu pripremljeni na financijske izazove danas naše, a sutra njihove svakodnevnice.
Financijska pismenost morala bi naći svoje mjesto u školskom sustavu, no za sada je uloga učitelja povjerena samo roditeljima koji se uhvaćeni u koštac s krizom, sve jačim pritiskom društva i okoline i strastima potrošačke kulture, i sami teško snalaze. A kad tad i naša će se djeca susresti s minusom na tekućem računu, dugom po karticama, naplatom kredita, kupovinom nekretnine ili nekim drugim financijskim poslom i rizikom.
Kriza koju smo svi osjetili, dugovi koji nam se gomilaju ili švicarci o koje su se opekli brojni hrvatski građani opominju nas na važan zadatak – djecu, od malih nogu, treba poučavati značenju novca, vrijednostima štednje i ulozi kredita kako bi, kad za to dođe vrijeme, znali primjereno postupiti. Nitko ne zna kakvi će se krediti ili mogućnosti ulaganja nuditi današnjoj djeci za 20 godina, no još dok su mali možemo ih poučiti osnovne stvari - što je štednja, a što kredit ili što je minus, a što plus na računu. Kad malo porastu lakše će shvatiti što su osobne financije i financijska sigurnost, a kad zatreba znat će razlikovati velike i male financijske rizike.
Što ranije – to bolje
Stručnjaci kažu da o novcu treba početi učiti što ranije i da je od malena potrebno razvijati zdrav odnos prema njemu. Kad kažemo što ranije, mislimo da već svojem dvogodišnjaku kroz razne igre možemo približiti temu novca igrajući se dućana ili gledajući slike na novčanicama. Ne postoji fiksna dobna granica za početak edukacije, a bitno je samo da su jezik i način prezentacije prilagođeni njihovoj dobi.
Kako dijete raste, njegovo znanje o novcu treba širiti. Svi imamo ili možemo nabaviti kasicu prasicu i početi štedjeti zajedno s djetetom. Naučimo djecu da je štednja nešto zabavno i pozitivno dok su još mali. A kad odnesemo taj novac u banku možemo im objasniti da ćemo dobiti i kamate. Odredimo li cilj štednje možda ćemo i sami dobiti motiv više i uvjeriti sebe da, bez obzira na krizu, smanjene plaće i visoke režije, možemo uspješnije raspodijeliti novac i još malo uštedjeti.
Džeparac za male i velike
Svaki posjet dućanu za nas je ispit – koliko smo planirali potrošiti, što možemo kupiti i mogu li nas police „nagovoriti na grijeh“. Povedemo li dijete sa sobom u dućan kako bi vidjelo da sve moramo platiti i da se troškovi moraju podmiriti novcem kojim raspolažemo ili onim koji smo zaradili i koji ćemo sigurno dobiti, lakše ćemo i sami upravljati onim što imamo. Naša eventualna prezaduženost, posebno ona nastala u rastrošnom predkriznom vremenu, za nas je nezaboravno iskustvo, a za djecu može biti lekcija iz koje će shvatiti da treba poštovati financijske mogućnosti i znati što su prioriteti u potrošnji.
Raspolagati novcem dijete će najbolje naučiti kada mu uvedemo džeparac. Uostalom, nije loše da taj džeparac uvedemo i za sebe. Džeparac može biti na dnevnoj bazi, a odlučimo li se za tjedni ili mjesečni znat ćemo da nas čeka planiranje troškova i mudro raspolaganje novcem.
Kada krene u srednju školu, za vrijeme ljetnih praznika, omogućimo djetetu da sam zaradi svoje novce. Možda mu možemo pomoći da pronađe neki sezonski posao, a usput se i nama samima može otvoriti prilika za dodatnu zaradu. Kriza je strašna i ne vidimo joj kraj, nezaposlenost je sve veća, no to ne znači da nema poslova koje bismo mogli naći. I djeci i nama odraslima takvi će poslovi pomoći da više cijenimo rad i zarađen novac.
Štednja za budućnost
Ako dijete na dar dobije novac, to je odlična prilika za dječju štednju u banci. Otvaranjem dječje štednje potičemo razvoj odgovornosti kod djece, učimo ih koristiti se karticom, omogućujemo im štednju za neke buduće potrebe… Ukratko - razmišljamo na malo duži rok. Danas banke nude široku paletu proizvoda za djecu, a vesele maskote i brojna iznenađenja koja dolaze uz dječju štednju bit će im zanimljiv podsjetnik na banku. Izbor banke je na svakome od nas, a na internetskim stranicama banaka možemo doznati sve uvjete štednje koji se nude.
Također, dobro je dijete povesti u banku kako bi vidjelo ljude koji broje novac i izdaju kartice ili osobne bankare kojima je posao da računaju i savjetuju druge o štednji, kreditima i drugim sličnim stvarima.
Dječja štednja namijenjena je djeci do njihove 18 godine, najčešće donosi nešto veće prinose od klasične oročene štednje, a njena specifičnost u odnosu na druge modele štednje leži u mogućnostima raspolaganja ušteđevinom. Naime, za raspolaganje novčanom imovinom maloljetnog djeteta, a u skladu s Obiteljskim zakonom, od strane ministarstva nadležnog za poslove socijalne skrbi izračunati su minimalni iznosi koje roditelji mjesečno mogu podići s računa djeteta, za što im nije potrebno odobrenje Centra za socijalnu skrb. Za sve veće iznose isplata potrebno je odobrenje nadležnog Centra. Prema tumačenju nadležnog ministarstva od 17. listopada 2012. godine roditelji tj. zakonski zastupnici maloljetnog djeteta mogu bez odobrenja Centra za socijalnu skrb raspolagati iznosom do 10.000 kuna mjesečno bez obzira na dob djeteta. Dijete, nositelj štednje, ušteđenim sredstvima može samostalno raspolagati po stjecanju svoje punoljetnosti.
Uvijek dostupna štednja
Da bismo otvorili dječju štednju danas više nije nužno biti roditelj ili zakonski skrbnik djeteta. Za dragog mališana štednju u nekim bankama mogu otvoriti djedovi, bake te ostala rodbina i prijatelji.
U poslovnicama Hrvatske poštanske banke uz poseban poklon bon moguće je otvoriti dječju štednju Kockica. U vrlo kratkom razdoblju Kockica je postala pravi hit, gotovo 60 posto upita građana o novim proizvodima HPB-a tijekom siječnja odnosi se upravo na Kockicu, a interes stalno raste.
Najprisutnija vrsta dječje štednje koju danas nude banke je oročena dječja štednja u raznim valutama. Kod ugovaranja ove štednje sredstva možemo uplaćivati jednokratno ili višekratnim uplatama tijekom trajanja oročenja. Nakon isteka odabranog roka, ugovor se automatski obnavlja s istim uvjetima štednje. Osim mogućnosti oročavanja sredstava, u HPB-u je primjerice na raspolaganju i sve popularniji dječji račun. Dječji račun Kockica najfleksibilniji je model štednje budući da nudi stalnu dostupnost sredstvima na računu, a ono što ga izdvaja od konkurencije je mogućnost podizanja novca na bankomatima HPB-a karticama koje dobivaju roditelj i dijete.
Učenje na greškama
Odlučimo li se za štednju ili ne, važno je djecu početi educirati o novcu što ranije. Želimo li ih uspješno pripremiti na financijske izazove koji ih očekuju u svijetu odraslih, potrebno je da od malena znaju što je novac. To je ono što mnogi odrasli nisu naučili na vrijeme. Zato se danas pitamo kako nam je dug toliko narastao, jesmo li trebali tako dugo ostati u minusu, jesmo li mogli malo više štedjeti kad je to bilo lakše…
Nadajmo se da će današnja djeca bolje od nas čitati ugovore o kreditima i ratama koje dolaze na naplatu, znati više o kamatama i tečaju te više pitati i slušati svoje osobne bankare.