Stručnjaci za osobne financije smatraju da za svako razdoblje u životu postoji najbolja strategija ulaganja; mladost je vrijeme za riskiranje, srednja dob za maksimiziranje štednje, dok starija dob zahtijeva disciplinu. Dvadesete i tridesete godine vrijeme su za odvažnija ulaganja, recimo u dionice, čija je vrijednost trenutačno jako niska. Potkraj 30-ih nužno je napraviti štedni plan kojeg bi se trebalo držati u 40-ima, kad je mudro povećavati izdvajanja za doprinose, recimo one iz trećeg stupa, koji su i nasljedni, ili investirati u neki drugi oblik štednje. I tijekom 50-ih treba ostati fokusiran na plan štednje; sad je trenutak za financijski pregled: još ima dovoljno vremena za uvećanje izdvajanja, pametnije ulaganje ili odgodu umirovljenja. U Kiplingeru poručuju; vrijeme za “testnu vožnju” su 60-e. Dobra je proba odrediti probni rok i tijekom njega živjeti s proračunom planiranim za mirovinu, uz smanjenu potrošnju i štednju ostatka.
Banke se baš ne nadmeću visokim kamatama, no štednja im je uvriježeno jedan od najvažnijih dijelova poslovanja. Ona im je ujedno i trošak; za depozite plaćaju kamate, izdvajaju u fond za osiguranje štednje, za obvezne rezerve... No, što nude klijentima?
Kamata raste s iznosom
Zagrebačka banka kao atraktivnije modele izdvaja Favorit, Favorit rentnu, Dizajn i Progresivnu štednju. Prve tri vrste nakon isteka oročenja klijentima donose premiju na obračunatu kamatu, a moguće ih je ugovoriti u kunama i eurima. Kod Favorit i Favorit rentne štednje cjelokupni se iznos oročava jednokratno. Kamatom na Favorit štednju klijenti raspolažu nakon isteka oročenja, a za Favorit rentnu štednju mogu sami odabrati dinamiku isplate: mjesečno, kvartalno, polugodišnje ili godišnje. Raspon kamata za kunsku štednju je od 3,05 do 4,39 posto, za štednju u eurima 2,40 do 4,16 posto. Ako štednja ima konkretnu namjenu ili je klijent skloniji višekratnim uplatama manjih mjesečnih iznosa, predlažu Dizajn štednju, koju je moguće ugovoriti i uz manja izdvajanja, od 200 kuna mjesečno. Progresivna štednja model je s rastućom kamatnom stopom. PBZ nudi progresivni rast kamate s povećanjem salda na računu, u modelu Perspektiva, gdje kamata prelazi u viši obračunski razred s dodatnim uplatama na račun, a nakon isteka oročenja zaračunavaju bonus. Nakon uplate početnog iznosa, štediša dodatno uplaćuje sredstva u skladu s vremenskim i financijskim mogućnostima. Kamata je u rasponu od četiri do 5,45 posto za kune te 2,95 do 4,48 posto za eure. Premiju na štednju moguće je ostvariti i uz Premium štednja plus paket u eurima. Za vlasnike tekućeg računa u njihovoj banci razvili su model u suradnji s Croatia i Generali osiguranjem koji također donosi premiju na kamatu. U Splitskoj banci klasična oročena štednja i dalje je najpopularnija, a novija je verzija depozit uz osiguranje, kod kojeg klijenti uz oročenje besplatno dobivanju osobno osiguranje u iznosu depozita, maksimalno do 100 tisuća eura. Premije osiguranja plaća banka, a raspon kamata je od 3,50 do 5,65 posto na oročenja u kunama, od 1,70 do 4,50 posto na oročenja u eurima te od 1,50 do 3,53 posto za oročenja u dolarima. Sve su im zastupljeniji i štedni računi, inačica štednje po viđenju. Dodatne bonuse zaračunavaju ako im klijent prenosi redovita primanja ili koriste pakete usluga, što kamatu može povećati do 0,5 posto.
Kartica na dar
Na depozite do 25 tisuća eura oročene na više od šest mjeseci, Hypo banka odobrava kamatu 4,5 posto, a iznad iznosa od 25 tisuća eura kamata je pet posto. Uz oročenje iznad 25 tisuća eura u akcijskoj ponudi Mudro uokvirena štednja daruju MasterCard Gold karticu. Limit potrošnje po kartici je 10 posto iznosa oročenog depozita, a najviše 50 tisuća kuna. Minimalni je ulog 500 eura, a akcija traje do kraja godine. U standardnoj je ponudi Hyper štednja s premijom, obročna dugoročna ili planska štednja, s rasponom kamata od 2,90 do 4,25 posto za eure te 4,20 do 6,50 posto za kune. U Erste banci nude standardnu i rentnu štednju s rasponom kamata između 2,50 i 4,80 posto za oročenja u kunama, odnosno 1,60 i četiri posto za oročenja u eurima. Imaju i Aktivnu štednju s premijom, uz uplate prema mogućnostima klijenta, s istim odabranim rokom dospijeća. Uz premiju, ulog se može uvećati za dodatnih sedam do 20 posto na iznos obračunate kamate. Rastom iznosa na računu i duljim rokom oročenja ostvaruju se veće kamate i premija.
Ulaže se i u osiguranje
Minimalni je početni ulog 700 kuna, odnosno protuvrijednost u odgovarajućoj valuti, a naknadne uplate nisu limitirane. Najkraći je rok oročenja šest mjeseci i jedan dan. Na oročenja u eurima kamate iznose od tri do četiri posto, a kod kunskih oročenja od 3,90 do 4,05 posto. U dolarima je raspon od 1,70 do 3,90 posto. RBA oročena štednja ima niz varijacija; klijenti depozit uplaćuju jednokratno, a mogu sami izabrati valutu i rok oročenja, promjenjivu ili fiksnu kamatu i mogućnost isplate kamate mjesečno, tromjesečno, polugodišnje ili godišnje tijekom oročenja ili ukupno nakon isteka oročenja. Promjenjiva je kamata u rasponu od 2,5 posto do 5,40 posto za kune, dok je fiksna u rasponu od 4,25 do 4,70 posto. Za eure je raspon promjenjive kamate od dva do 4,5 posto, a fiksne od dva do 4,10 posto. Postoji i RBA štednja plus, uz premiju za rokove oročenja iznad 24 mjeseca, s mogućnošću ostvarivanja kamate do 6,64 posto. Kod Osiguranih kombinirki klijenti ugovaranjem životnog osiguranja jednokratnom uplatom ostvaruju pravo na višu kamatu. Volksbank ima inovativan proizvod – B-FREE online štednju po viđenju u kunama ili eurima s kamatnom stopom od 3,50 posto godišnje, što je za štednju a vista prilično visoko. Novac se na račun može uplaćivati u iznosima i vremenskim razmacima po želji, a klijentu je dostupan u svakome trenutku. Poslovanje po računu je besplatno i ne zahtijeva promjenu banke. Bonus štednju namijenili su klijentima koji ne raspolažu jednokratnim iznosom za polaganje na; omogućava im da na račun uplaćuju kao kod štednje po viđenju, u iznosima i vremenskim razmacima u skladu s mogućnostima, a ostvaruju kamatu kao kod oročene štednje - do 5,60 posto. Na kraju ugovorenog roka dobivaju baznu kamatu i 100 posto bonusa na tu kamatu koja predstavlja nagradu za ostvareni ugovoreni rok štednje. Ideal štednja također kombinira oročenje i mogućnost podizanja dijela štednje bez raskidanja ugovora.Kod kunske oročene štednje u HPB-u promjenjive kamate kreću se od 3,5 do 5,6 posto. Kod jednomjesečnih oročenja fiksna je kamata 3,25 posto, na rok od tri mjeseca četiri posto, 4,25 posto na šestomjesečna oročenja te 4,75 posto na štednju s rokom od jedne godine. Za deviznu oročenu štednju u eurima, raspon promjenjive kamatne stope je od 2,50 do 4,75 posto, kod fiksne je nešto niži – od 2,25 do četiri posto.
Za umirovljenike
Premda banke nerado razdvajaju modele za štednju u srednjoj dobi i mirovini, Volksbanka je kao posebno pogodnu za umirovljenike izdvojila Ideal štednju, vrstu oročene štednja koja omogućava da se novac oroči na rok prema izboru, a dio depozita moguće je podići u bilo kojem trenutku bez raskidanja ugovora o oročenoj štednji. Usto, na isti štedni račun može se dodavati ušteđevina i na taj način povećati glavnica, a kamatne su stope prilagođene visini depozita jer s njegovim porastom rastu i kamate. Klijentima je novac tako dostupan barem jednim dijelom, bez razročenja, a istodobno se ostvaruje veći prinos od klasičnog štednog računa. Raspon kamata na štednju u kunama je od 2,50 do 4,60 posto uz minimalan ulog od 500 kuna, u eurima od dva do 4,20 posto uz minimalno uloženih 500 eura, a u dolarima od 1,25 do 3,65 posto, s početnih 600 dolara.
Hrvatska mora propasti, ,jer je ona zaboravila da napravi produkciju da bi mogla radna mjesta stvarati i izvoziti. To zahvalite ovoj vladi, nece se niti sada nista promjeniti. Sad ce vas malo zabavljati o Sanaderu i tako ce vrijeme opet proci. Za 2011 opet 5 miliardi novih dugova i opet 50-70 tisuca novih nezaposlenih !!! Preporucujem mladima i studiranima da si polako traze radno mjesto u inozemstvu jer u Hrvatskoj dugorocno nemaju sansu za normalni zivot !!!!!