Kreditni plasmani banaka u mjesec su dana smanjeni za tri milijarde kuna, a podaci pokazuju da je pad kredita na toj mjesečnoj razini evidentiran kod sva tri sektora: države, stanovništva i tvrtki.
Traže adrese
Prvi put nakon niza godina smanjuje se i kreditna izloženost banaka prema državi pa su već krenula nagađanja da je zavrtanje pipe odgovor banaka na konverziju. No, Damir Odak, viceguverner Hrvatske narodne banke, kaže da je Zakon o konverziji donesen u rujnu pa zbivanja u kolovozu ne treba dovoditi u vezu s tim potezom Vlade. Zbog smanjene potražnje usporavanje i stagnacija kreditne aktivnosti banaka traje od 2012. godine s različitom mjesečnom dinamikom.
– Banke neće imati nikakve industrijske akcije i racionalno će se ponašati. Konverzija nema utjecaja na stanje kredita u kolovozu – komentira Odak. Racionalno ponašanje, dodaje, podrazumijeva i to da će vjerojatno uzeti u obzir činjenicu da država može naknadno intervenirati u ugovorne odnose i tome će prilagoditi svoju ponudu. Odak kaže da središnja banka nema nikakvih signala da je zakon potaknuo zastoj u kreditiranju.
Otkako je izmijenjeni zakon stupio na snagu, učestale su i intervencije središnje banke kojima se pojačava likvidnost bankarskog sustava.Uz pozive dužnicima u CHF da dostave točne adrese, ako su ih mijenjali, kako bi im do sredine studenog mogli dostaviti izračune o konverziji, banke su proteklih dana pojačale marketinšku kampanju za nove kredite. Najtraženiji su gotovinski kunski krediti, a analitičari RBA izračunali su da su čisti kunski krediti od kraja prošle godine skočili za 2,3 milijarde kuna, odnosno tri posto.
Kamate na nove kunske stambene kredite gotovo su se izjednačile s kamatama na eurske kredite (oko 5,5 posto), dok su kod novih potrošačkih kredita kamate za jedan postotni poen niže od eurskih i iznose 8,5 posto. Prvoklasnim su dužnicima, odnosno ljudima s natprosječnim primanjima koji nisu zaduženi, banke počele nuditi potrošačke kredite uz 6,6 posto efektivne kamatne stope, no većina ostalih građana na gotovinski kredit mora platiti kamatu veću od 9 posto pa ne čudi što takve kredite uzima samo onaj tko mora.
Tvrtke idu vanInače, prema zakonu, najveća dopuštena kamatna stopa za stanovništvo iznosi 10,14 posto i ona se uglavnom primjenjuje na kartične kredite i dopuštene minuse. Guverner Vujčić istakao je nedavno da su krediti tvrtkama oko dva postotna poena skuplji nego u inozemstvu, a poduzeća bolje kreditne sposobnosti i financijskih mogućnosti u posljednje se vrijeme zadužuju u inozemstvu.
>> Udruga Franak prijavila Poreznoj upravi 4 viceguvernera HNB-a
Bankar (nadalje B) sjeo je na mjesto za svjedoke. Tužiteljev odvjetnik (nadalje O) krenuo je s pitanjima: O: Što je ovaj dokumenat uložen u sudski spis kao ‘dokazni prijedlog A’? B: To je vrijednosni papir. Mjenica. O: Postoji li nekakav sporazum između zajmoprimca g. Horvata i vaše banke koja je tuženik? B: Da. Riječ je o ugovoru o kreditu. O: Vjerujete li kako taj sporazum definira pojmove zajmodavac i zajmoprimac? B: Da, banka je zajmodavac, a g. Horvat je zajmoprimac. O: Što je po vašem mišljenju najvažnija stvar koju taj sporazum definira? B: Da će zajmoprimac potpisati mjenicu, a mi ćemo mu dati ček koji može bilo gdje naplatiti. O: Da li taj sporazum u sebi uključuje riječi zajmoprimac, zajmodavac, zajam, kamata, kredit ili novac? B: Naravno da uključuje. Riječ je o standardnom ugovoru o kreditu. O: Prema vašim saznanjima, tko kome posuđuje što prema tom sporazumu? B: Zajmodavac je izdao zajmoprimcu ček na 500.000 kuna, u obliku elektronskog zapisa na njegovom računu. Zajmoprimac je temeljem tog čeka, to jest elektronskog zapisa, kupio kuću. Međutim, nije otplatio taj novac. O: Vjerujete li da običan čovjek može u potpunosti razumjeti taj pisani sporazum? B: Da. O: Vjerujete li da vaša banka legalno posjeduje mjenicu zajmoprimca i ima je pravo prisilno naplatiti? B: Apsolutno. Mi je posjedujemo i imamo pravo naplatiti novac koji nam g. Horvat duguje. O: Ima li ta mjenica od 500.000 Kn stvarnu gotovinsku vrijednost od 500.000 Kn? Stvarna gotovinska vrijednost znači da mjenica može biti prodana ili naplaćena u iznosu od 500.000 Kn pri uobičajenom poslovanju. B: Da, ima. O: Prema vašem razumijevanju sporazuma, koliku stvarnu gotovinsku vrijednost banka mora posuditi zajmoprimcu kako bi legalno ispunila sporazum prema načelu jednakih činidaba, koje mora ispuniti da bi legalno posjedovala mjenicu? B: 500.000 Kn. O: Vjerujete li da, kad bi zajmoprimac potpisao mjenicu a banka mu odbila posuditi 500.000 Kn u stvarnoj gotovinskoj vrijednosti, bi li vlasnik mjenice bila banka ili zajmoprimac? B: Zajmoprimac bi bio njezin vlasnik ukoliko mu banka nije posudila novac. U ovom slučaju, banka je dala zajmoprimcu ček kojim je on financirao kupovinu kuće. O: Vjerujete li kako je zajmoprimac pristao dati banci 500.000 Kn u stvarnoj gotovinskoj vrijednosti, koja je iskorištena za financiranje bankovnog zajma u obliku čeka vrijednosti 500.000 Kn koji će biti dat njemu u obliku elektronskog zapisa na njegovom računu, i nakon toga pristao vratiti banci još 500.000 Kn plus kamate? B: Ne. Ako je zajmoprimac osigurao 500.000 Kn za financiranje čeka, tada nije bilo novca koji je banka posudila pa stoga ne može naplatiti kamatu na novac koji nikada nije posudila. O: Ako se tako dogodilo, posjeduje li banka, prema vašem mišljenju, mjenicu zajmoprimca legalno te može prisiliti g. Horvata da plati banci glavnicu i kamate? B: Ja nisam odvjetnik i ne mogu odgovoriti na pitanja pravne prirode. O: Nije li politika banke, da ukoliko zajmoprimac želi dobiti 500.000 Kn zajma od banke, banka prethodno traži 500.000 Kn u stvarnoj gotovinskoj vrijednosti od njega, koji daju vrijednost bankovnom čeku u iznosu od 500.000 Kn, te se taj ček vraća zajmoprimcu kao bankovni zajam koji on mora otplatiti? B. Nemam saznanja kako se vode knjigovodstveni unosi. O: Pitam vas je li riječ o politici banke? B: Ne mogu se sjetiti. O: Vjerujete li kako je sporazum između g. Horvata i banke ovakav: g. Horvat banci mjenicom osigurava stvarnu gotovinsku vrijednost od 500.000 Kn koja daje vrijednost od 500.000 Kn bankovnom čeku, te da je taj ček vraćen zajmoprimcu u obliku bankovnog zajma koji on mora vratiti? B: Ja nisam odvjetnik i ne mogu odgovoriti na to pitanje. O: Niste li maloprije rekli da običan čovjek može razumjeti ovaj pisani sporazum? B: Jesam.