Police osiguranja zbog rasta cijena ne pokrivaju štete

Izniman rast cijena nekretnina postao je problem za građane koji su svoje nekretnine osigurali i očekivali da će im polica osiguranja, ako se ostvari događaj čiji je rizik uključen u pokriće, nadoknaditi štetu. No u međuvremenu su se povećale i cijene građevinskih radova i postala je nemoguća misija osiguranjem pokriti štetu.

Promjene tržišne vrijednosti nekretnina u pravilu nisu izravno povezane s osiguranim iznosima koji bi trebali odražavati stvarnu građevinsku vrijednost nekretnina, odnosno trošak njezine ponovne gradnje, no u slučaju štete na osiguranike utječu i znatna povećanja cijena samih građevinskih radova, što je posebice izraženo u proteklim mjesecima – kaže direktor Hrvatskog ureda za osiguranje Hrvoje Pauković te pojašnjava i što osiguranici mogu poduzeti.

Dogovor s osiguravateljem

Osiguranike se upućuje da u dogovoru sa svojim osiguravateljem, samostalno ili uz pomoć vanjskih eksperata, naprave izmjenu svojih polica osiguranja, odnosno korekciju iznosa osiguranja – indeksaciju, i to ne jednokratno, nego prilikom početka svakog godišnjeg osiguravateljnog razdoblja. Pauković napominje kako je, ako je polica sklopljena prije nekoliko godina, velika vjerojatnost da ugovoreni iznos osiguranja nije mijenjan, ili nije značajno mijenjan, od samog početka ugovora.

U svim situacijama nakon nastupa štetnog događaja, gdje je razvidno kako postoji veliki odmak između osigurane vrijednosti, iznosa osiguranja, i stvarne nove građevinske vrijednosti objekta, osiguravatelj koji je svotu osiguranja uglavnom primio od ugovaratelja osiguranja, prilikom obračuna naknade štete ima pravo primijeniti institut podosiguranja te isplatiti umanjenu odštetu, razmjerno vrijednosti osigurane stvari u trenutku osiguranog slučaja, osim ako ugovor o osiguranju nije sklopljen drukčije – objašnjava Pauković kako zakon štiti osiguravatelja ako se osiguranik ne zaštiti indeksacijom.

No istodobno napominje i da standardizacija i evidencija troškova izgradnje nisu standard u Republici Hrvatskoj pa u ovom trenutku ni dostupni sustavi indeksa nemaju svoju punu primjenu na osiguravateljnom tržištu u smislu prilagodbe vrijednosti osigurane imovine tijekom duljeg razdoblja. O tome smo pitali i pojedinačne osiguravatelje koji opovrgavaju da je bilo prigovora klijenata po osnovi visine isplaćenih šteta. U Allianzu potvrđuju kako je moguće da ugovoreni iznos osiguranja police od prije nekoliko godina, koji bi morao biti jednak stvarnim troškovima ponovne izgradnje osigurane nekretnine, možda neće biti dovoljan za adekvatan popravak pretrpljene štete. Kao i krovno udruženje, i oni klijentima preporučuju promjenu iznosa osiguranja na veći iznos na početku svakog godišnjeg osiguravateljnog razdoblja. I u Generaliju kažu da klijenti mogu revidirati svoje police osiguranja nekretnina povećanjem iznosa osiguranja po metru četvornom, povećanjem površine, dodavanja novih predmeta osiguranja ili izmjenom rizika.

Rastu upiti klijenata

Tijekom trajanja osiguranja klijenti mogu prekinuti postojeću policu i ugovoriti novu, između ostalog, i zbog promjena na osiguranom predmetu osiguranja koje uključuju promjenu visine iznosa osiguranja. Prigovori klijenata vezanih uz visinu isplaćenih šteta po toj osnovi u pravilu su vrlo rijetki jer kontinuirano komuniciramo ako postoji mogućnost podosiguranja te klijenti imaju mogućnosti promjena po postojećim policama osiguranja – kažu u Croatia osiguranju, a slično odgovaraju i u Wiener osiguranju uz napomenu da nema posebnih uvjeta za provedbu takvih izmjena ugovora, niti ih dodatno naplaćuju klijentu. Oni jedini potvrđuju da su zaprimili veći broj upita klijenata vezano za ugovorene maksimalne iznose limita.