Nezaobilazna tema svakodnevnih razgovora, bilo da se nađete na kavi s prijateljima ili je s kolegama na radnome mjestu usput dotaknete, vjerojatno su cijene u hrvatskim trgovinama za koje mnogi tvrde kako su od uvođenja eura porasle 30 posto. “Iz trgovine ne mogu izaći a da ne potrošim barem 50 eura”, “Perilica za rublje još prije dvije godine mogla se kupiti za 1500 kn, a danas je ne možeš pronaći ispod 400 eura (da prevedemo, 3000 kn)”. Ili čak ovako: “Trideset eura danas je kao kad si prije u novčaniku imao 50 kn”… Iz dana u dan kao da se čudimo kako to da cijene vrtoglavo rastu. I dok su tijekom 2024. ipak i primanja porasla, potrebe građana nisu ništa manje nego prije nekoliko godina, uz česte komentare kako je vrlo teško sve financirati.
Kako bi se riješili iznenadni financijski zahtjevi, bilo da je riječ o automobilu, koji je otkazao poslušnost nakon 15 ili 20 godina vjerne službe, frižideru koji iznenada prestaje hladiti, ili djetetu kojem treba pomoći u plaćanju privatnog fakulteta, jer je bila prevelika navala na državne, jedino rješenje ovakvih situacija još uvijek su krediti.
Izvješće Hrvatske narodne banke govori kako su nenamjenski gotovinski krediti hrvatskih građana do sredine 2024. godine narasli na 8,7 milijardi eura, dok su krajem 2020. iznosili manje od 7 milijardi eura. Iako je riječ o značajnom rastu u kratkom periodu, kako isto izvješće kaže, ovaj trend rasta nije rezultat nemogućnosti podmirenja svakodnevnih potreba nego zaduživanja u svrhu kupnje skupljih proizvoda.
Ako se zadužujete, činite to informirano!
Značajan dio zaduženja hrvatskih građana odnosi se na nenamjenske i potrošačke kredite i, kao što smo naveli, krediti se najčešće uzimaju radi poboljšanja kvalitete života: kupnje novijih i boljih automobila, uređenja nekretnina, nabave namještaja, plaćanja putovanja, a često i tehničke opreme, kao što su laptopi, kompjutori, kućanski uređaji i novi mobiteli.
Međutim, rast kreditne zaduženosti donosi i izazove, a jedan od najvećih je pitanje financijske pismenosti građana. Stoga i ovom prilikom podsjećamo na važnost razumijevanja svih uvjeta kredita, uključujući kamatne stope, rokove otplate i ukupan trošak zaduženja. Izračun kreditne sposobnosti će pokazati mogućnosti za urednu otplatu, ali je od iznimne važnosti da svaki pojedinac i sam razumije i brine o svojoj stvarnoj i potencijalnoj zaduženosti kako bi se izbjegle financijske poteškoće u nekom budućem razdoblju.
Financijska pismenost igra ključnu ulogu u odgovornom zaduživanju te je prije odluke o kreditu važno znati ne samo osnovne financijske pojmove već razmotriti kako kredit utječe na vlastitu dugoročnu financijsku stabilnost. Za početak, dobro je postaviti si neka važna pitanja i realno procijeniti vlastite mogućnosti podmirivanja duga:
-
Koliko mogu mjesečno izdvojiti za otplatu kredita bez ugrožavanja drugih životnih potreba?
-
Kolika je kamatna stopa i koliki će biti ukupan iznos koji ću otplatiti tijekom trajanja kredita?
-
Kako će otplata kredita utjecati na moje buduće financijske ciljeve, poput štednje ili mirovine?
Za rješavanje potreba kao što je novi ili bolji automobil, uređenje stana ili školovanje, banke nude razne mogućnosti financiranja te su građanima na raspolaganju gotovinski nenamjenski krediti i namjenski potrošački krediti. Koja je razlika između ova dva najčešće birana načina kreditiranja?
Nenamjenski ili namjenski
Nenamjenski kredit nema specifičnu namjenu, što znači da banka ne zahtijeva da se iznos koristi za određenu svrhu. Novac možete koristiti za putovanja, kupnju opreme, popravke u kući ili bilo koju drugu osobnu potrebu. Nakon odobrenja kredita i potpisivanja ugovora slobodno raspolažete odobrenim iznosom.
Gotovinski nenamjenski kredit HPB-a odobrava se uz fiksnu kamatnu stopu za cijelo razdoblje otplate, zahtjev je moguće predati online i na isti način ugovoriti sastanak u Banci.
Namjenski krediti su vezani uz kupnju određene robe poput automobila, kućanskih aparata, namještaja ili tehnoloških uređaja. Banka može izravno uplatiti sredstva prodavaču ili dobavljači ili vi, kao klijent, možete koristiti sredstva isključivo za svrhu navedenu u ugovoru o kreditu. Na primjer, ako uzmete potrošački kredit za kupnju automobila, sredstva se mogu uplatiti izravno prodavaču vozila.
Namjenski potrošački kredit HPB-a uveden je 2024., odobrava se također uz fiksnu kamatnu stopu i omogućava ciljano financiranje kupnje vozila ili namještaja, opreme za dom, materijala za građenje, sustava za klimatizaciju i grijanje.
Velika uloga banaka u financijskoj pismenosti
Hrvatski građani postaju sve svjesniji važnosti financijske odgovornosti, ali financijska pismenost i dalje ostaje ključni izazov. Ulaganje u edukaciju građana, pružanje savjeta o odgovornom zaduživanju te informiranje o financijskim proizvodima nužno je za održivu potrošnju, a banke i ostale financijske institucije imaju važnu ulogu u tome, pružajući transparentne informacije i podršku klijentima.
Kada dolazite u banku na razgovor o kreditu, bankarski savjetnik je osoba koja će zajedno s vama analizirati vaše financijsko stanje i mogućnosti te vam pomoći u izboru najoptimalnije opcije kreditiranja za potrebe koje želite namiriti. U svojih 66 centara diljem Hrvatske, Hrvatska poštanska banka klijentima pruža podršku i savjetovanje ili na vaše upite i zahtjeve odgovara online. U razgovoru s bankarskim savjetnikom možete doznati detaljan plan otplate i visinu mjesečne rate kredita, prilagoditi svotu za koju se zadužujete vlastitim mogućnostima, bez straha da nećete moći podmiriti svoje dugovanje.
Kreditno zaduživanje ne mora biti noćna mora, već korisno sredstvo za postizanje životnih ciljeva. Važno je ove pogodnosti koristiti odgovorno i uz dobro razumijevanje svih uvjeta.
Sadržaj nastao u suradnji s HPB-om.