Novi način izračuna rizika u životnom osiguranju, koji više neće prihvaćati spol kao faktor distinkcije, i u Hrvatskoj će se primjenjivati najkasnije od 1. srpnja 2013.
Pridruživanjem EU na snagu nam stupa presuda Europskog suda pravde po kojoj osiguravatelji u EU postupaju još od 21. prosinca 2012. Tek su rijetki osiguravatelji već sad izradili “uniseks” police, većina još čeka Hanfine detaljne upute koje još nisu objavljene premda se datum primjene opasno približio.
Njihovi izračuni kod polica male vrijednosti, kod uplata od samo 100 kuna mjesečno, ne pokazuju neke velike konzekvencije u iznosima osiguranih svota nakon 20 godina; odstupanje je u Croatia osiguranju niže od jedan posto, a u Uniqi će žena dobiti 100-tinjak kuna nižu osiguranu svotu nego dosad.
No, kod osiguranja za slučaj smrti, kod kojeg je spol bio bitan faktor, neki izračuni pokazuju da će žene plaćati i 66 posto veću premiju.
Bez suglasja
Osiguravatelji se slažu samo u načelnoj tvrdnji; ženama će životno osiguranje ubuduće biti skuplje, muškarcima jeftinije. U svemu ostalom očito se nisu usuglasili ili im nije u interesu priznati da će razlike ipak biti značajne. Jer, između 0,3 posto i 66 posto promjene, čak i kod različitih vrsta životnih osiguranja, golem je raskorak.
Dosad je potencijalno poskupljenje od 66 posto za žene izračunao tek Neven Tišma, čelnik životnog osiguranja KD Life. Upozorava da će žene kod osiguranja za slučaj smrti za osiguranu svotu od 25 tisuća eura na 30 godina, s pristupnom dobi od 35 godina, ubuduće plaćati 66 posto veću premiju, muškarci 20 posto nižu.
Danas plaćaju mjesečnu premiju 10,4 eura, a muškarci 21,7 eura, dok će ”uniseks” mjesečna premija iznositi 17,3 eura.
Koga se diskriminira?
Slaže se s ostalima da kod klasičnog mješovitog životnog osiguranja razlike neće biti velike; žene će ga, na primjeru police s osiguranom svotom od 15 tisuća eura na 30 godina, plaćati 4,6 posto više, muškarci 2,9 posto manje.
Umjesto 38,7 eura, koliko žene plaćaju danas, i 41,7 eura koliko plaćaju muškarci, svi će plaćati unificiranih 40,5 eura. Nitko nije protiv jednakosti, ali...
– Ukidanjem spola kao faktora rizika čini se svojevrsna diskriminacija jer će se sada bolji rizici plaćati više kako bi se lošiji rizici plaćali manje – kritizira Tišma i postavlja pitanje koji će se to drugi rizični parametri odsad primjenjivati i hoće li vratiti neku drugu vrstu diskriminacije. Mogući su parametri pušenje, rizična zanimanja, zdravstveno stanje, dob... Jer, u pitanju je osnovni princip po kojem funkcionira osiguranje; veći se rizik plaća više, niži manje.
Ni muškarci nisu pošteđeni ondje gdje je njima spol i kraći životni vijek bio prednost; samo zbog primjene nove direktive, kod isplate rente mogu očekivati pet posto niži iznos, a žene pet posto viši.
– No, realno je očekivati i drukčije pondere; muškarci bi mogli imati oko sedam posto manju “mirovinu”, žene tri posto veću. Neki stručnjaci prognoziraju da će “uniseks” rente biti negdje na razini sadašnjih ženskih – kaže Tišma.
Padat će i mirovine
To znači da će osiguranici u konačnici dobiti manje, a osiguravateljima ostaje više. U Hrvatskoj je najviše mješovitih životnih osiguranja pa se ne očekuju drastične promjene, no ovi izračuni pokazuju kakve bi posljedice mogli imati klijenti s nešto specifičnijim ugovorenim osiguranjima.
Utjecaja će biti i na mirovinu iz trećeg stupa jer je prema Zakonu o MOD-ovima “uniseks“ tarifa obvezna i u II. stupu, a vjerojatno i u III. Također i ovdje Tišma očekuje pet posto veću mirovinu za žene i isto toliko nižu za muškarce.
Spol se kao faktor rizika kod nekih osiguravatelja koristi i u kasku.