P: Raspitujem se o kreditu i pregovaram s bankom o instrumentima osiguranja. Jedna od opcija je i polica životnog osiguranja. Dok banka uporno gura policu “svog” osiguranja, koje bih trebala ugovoriti s osiguravateljem s kojim su vlasnički povezani, ja bih željela iskoristiti policu koju uplaćujem već osam godina u drugom društvu. Jasno mi je da oni žele pojačati prodaju, ali nisam baš oduševljena idejom da plaćam još jednu premiju. Zanima me ima li mi banka pravo uvjetovati koju ćemo policu osiguranja vinkulirati za kredit i koliki bi morao biti iznos ugovorene svote da je prihvate kao kolateral, ako tražim stambeni kredit od 80 tisuća eura? Ako moja polica nije dovoljna, mogu li novu sklopiti na iznos “razlike” pa da vinkuliramo obje? – pita Majda iz Pule.
Odgovara Tonči Žuvela, zamjenik direktora Odjela strategije odnosa s klijentima i marketinga splitske banke
O: Svaka banka definira pod kojim se uvjetima prima polica osiguranja. Ako ih polica ispunjava, prihvatit će je bez obzira na to koja ju je osiguravajuća kuća izdala. Pritom moramo naglasiti da je za svaki proizvod specifično propisano kolika mora biti ugovorena svota, odnosno na koji se rok polica ugovara kako bi bila podoban kolateral. Za konkretan iznos od 80 tisuća eura stambenog kredita u našoj banci postoje dvije opcije.
Prva je sklapanje police mješovitog osiguranja života s ugovorenom svotom u visini 30 posto iznosa traženog kredita. Za ovu vrstu police kod nastanka osiguranog slučaja klijent će dobiti osiguranu svotu za slučaj smrti i do tada pripisane udjele u dobiti (postoji opcija i bez dobiti), a sve sukladno ugovorenim uvjetima. Prednost ove police jest što ima štednu komponentu i uobičajeno se koristi kao kolateral najviše u stambenim kreditima.
Druga je mogućnost polica riziko osiguranja života s ugovorenom svotom od 100 posto iznosa kredita. Ovakva polica nema štednu komponentu i predstavlja osiguranje za slučaj smrti.
Osigurana svota za ovu vrstu police linearno opada tijekom roka otplate kredita, a kod nastanka osiguranog slučaja klijentu će biti isplaćen iznos glavnice kredita u razmjernom iznosu. Cijena ove police, koja se uobičajeno koristi za gotovinske kredite, ali u našoj banci i za stambene, u pravilu je niža od cijene police mješovitog osiguranja, pogotovo za mlađu populaciju.
Ako klijent već posjeduje neku policu osiguranja i ako je ona u skladu s propisanim uvjetima, može se vinkulirati u korist banke kao kolateral. U slučaju da nema dovoljnu osiguranu svotu, postoji mogućnost ugovaranja dodatne police tako da obje zajedno čine traženi iznos pokrića.
Police se mogu ugovoriti i u banci, uz mjesečno plaćanje premije osiguranja zajedno s anuitetom kredita, a klijenti mjesečnu obvezu mogu plaćati u jednom iznosu.
