Možda se baš u ovom trenutku pitate: "Zašto bih razmišljao/la o dodatnoj štednji za mirovinu kad mi je sadašnji budžet jedva dovoljan za kavu?" Odgovor je vrlo jednostavan: zato što će vam ta štednja jednog dana omogućiti da uživate u kavi na terasi s pogledom na more, umjesto da u trgovini preračunavate hoćete li moći uzeti mlijeko za tu kavu. Možda ste mladi i mislite: "Pa, imam vremena, o tome ću razmišljati kad budem stariji" ili ste već u godinama kada je vrijeme da se ozbiljno zapitate što vas čeka jednom kad prestanete raditi. Bez obzira na to gdje se nalazite na svom životnom putu, jedno je sigurno: ako smo te sreće, svi ćemo jednoga dana doći do točke kada mirovina više nije apstraktan pojam, nego stvarnost.
Zašto o mirovini treba početi razmišljati na vrijeme mogu vas poučiti i naši najmlađi sugrađani. S njima je o toj važnih temi razgovarao Robert Knjaz - pogledajte, zabavite se i poslušajte što vam djeca govore jer dobro zbore.
No, što zapravo znate o mirovinskim fondovima? Ako se osjećate pomalo zbunjeno, niste sami. Mnogi od nas s mirovinskim fondovima razgovaraju samo kad potpisujemo prvi ugovor o radu, a zatim ih zaboravimo. Zato smo pripremili odgovore na najčešća pitanja o mirovinskim fondovima – sa svim bitnim informacijama i dozom humora, jer ni financijski planovi ne moraju biti dosadni i ozbiljni.
1. Kad je najbolje vrijeme za početi štedjeti za mirovinu?
Najbolje vrijeme? Jučer. Drugo najbolje vrijeme? Danas! Što ranije krenete, to će vam kasnije mirovina izgledati više kao godišnji odmor, a manje kao reality show "Kako preživjeti mjesec s tri eura". Štednja je kao biljka – ako je posadiš ranije, narast će u džunglu. Ako posadiš kasnije, možda dobiješ jedan bonsai. Počnite sada, i za 20-30 godina ćete gledati kako se vaši mali eurići pretvaraju u ozbiljan mirovinski džeparac. Ako počnete sada, mogli biste se umiroviti i prije 65. godine i uživati dok vaši prijatelji još uvijek pokušavaju preživjeti prometni špic u 7 ujutro.
2. Što znače A, B i C kategorije fondova u drugom stupu?
Ako vam se ovo čini kao školski test, ne brinite – kategorije štednje u II stupu zapravo su prilično jednostavne. Zamislite ih kao tri vrste bicikala:
-
A fond je brdski bicikl – brz, rizičan, ali donosi više prinose u dužem razdoblju. Pogodan za mlađe koji mogu podnijeti više rizika s obzirom na dugoročan horizont
-
B fond je gradski bicikl – stabilan, siguran i idealan za većinu radno aktivnih ljudi u srednjim godinama
-
C fond je električni bicikl – siguran, sporiji, ali pouzdan. Namijenjen onima koji se bliže mirovini i žele izbjeći veće rizike
U prijevodu: Ako se osjećate kao financijski superheroj, idite na A. Ako ste više “oprezni optimist”, držite se B. A ako želite sigurno uploviti u mirovinske dane, C je vaš izbor. U slučaju da niste sigurni koji fond odabrati, uvijek se možete posavjetovati s mirovinskim društvom ili provjeriti preporuke online. Dobra vijest je da kategoriju možete mijenjati svake godine, bez ikakvih naknada. Međutim, ukoliko ujedno mijenjate i fond (Mirovinsko društvo) i to napravite unutar tri godine članstva platit ćete određenu naknadu. U prvoj godini članstva ona iznosi 0,8% , u drugoj godini članstva 0,4%, a u trećoj 0,2% iznosa na osobnom računu. Nakon tri godine članstva u istom obveznom mirovinskom fondu, promjena obveznog mirovinskog fonda je bez naknade.
3. Što ako mi poslodavac ne uplaćuje doprinose?
U tom slučaju vrijeme je za ozbiljan razgovor – a možda i posjet inspekciji rada! Svaki poslodavac u Hrvatskoj zakonski je obvezan uplaćivati 5% bruto plaće u vaš obvezni mirovinski fond ili drugi stup , tako da nema šanse da pobjegne od toga (osim ako ne zna hodati po oblacima). Zapamtite, pri odlasku u mirovinu čak 20% ušteđenih sredstava u II stupu može odmah biti isplaćen, dok se ostatak isplaćuje kao doživotna mirovina, a sam iznos mirovine iz II stupa ovisi isključivo o uplatama tijekom radnog vijeka (5% bruto plaće) i dužini ostanka u svijetu rada.
4. Ako biram fond jednom, znači li to da sam zauvijek tamo?
Ni blizu! Mirovinski fond (Društvo) možete promijeniti svake godine, pa i češće,. ali pazite, ako to napravite unutar tri godine članstva, dočekat će vas određena 'izlazna naknada'. No kategoriju fonda (A,B ili C) možete promijeniti bez naknade, ali samo jednom godišnje.Dakle, mijenjajte mudro, kao da birate stan – razmislite prije nego se uselite.
5. Štednja u trećem stupu – isplati li se stvarno?
Apsolutno! Treći stup je kao ona štedna kasica-prasica u koju ubacujete kovanice, samo što ovdje država doda bonus od 15% na vašu godišnju uplatu, a maksimalno 99,54 eura. Štedjeti mogu svi – od vašeg malog nećaka do bake koja peče najbolje kolače. Osim toga, ako štednju u III. stup uplaćuje poslodavac za svoje zaposlenike, te su isplate neoporezive do iznosa od 804 eura godišnje, pa možda nagovorite šefa da vas malo pogura prema bogatijoj budućnosti. Također je i vrlo fleksibilan – nema obaveznih uplata ni iznosa. Štedite kad i koliko možete, a već s 55 godina možete početi koristiti sredstva. Model isplate koncipiran je tako da se čak 30% ušteđenog iznosa isplaćuje u gotovini, a ostatak u razdoblju od najmanje 5 godina pa sve do doživotne mirovine. Zato, ako tražite način da povećate mirovinu i u njoj uživate i prije nego što zakoračite u starost, ovo je odlična opcija.
6. Što ako zaboravim na svoj mirovinski fond?
Ne brinite, fond nije poput cvijeća u vazi koje uvene ako ga ne zalijevate 3 dana. Vaša štednja je sigurna i nastavlja se investirati, iako je ignorirate kao lošu seriju na TV-u. Kao što smo već spomenuli, svaki mjesec vaš poslodavac uplaćuje 5% bruto plaće u vaš drugi stup, pa čak i ako nikada niste bacili pogled na stanje računa, novac se nakuplja poput bodova na kartici vjernosti. No, preporučujemo da barem povremeno bacite pogled na stanje svog računa – tko zna, možda vas iznenadi koliko ste uštedjeli. Ako ne znate ni u kojem ste fondu, REGOS ima sve podatke. Jedan telefonski poziv i taj misterij je riješen.
7. Je li stvarno moguće otići u mirovinu prije 65. godine uz dodatnu štednju?
Istina je, i nije mit – ako ste dovoljno pametni da počnete štedjeti na vrijeme. Zamislite: dok vaši vršnjaci broje dane do mirovine, vi već razmišljate hoćete li otići na plivanje ujutro ili poslijepodne. Štednja vam doslovno daje mogućnost da si priuštite taj 'VIP izlaz' iz svijeta rada.
8. Što ako se nešto dogodi prije nego što stignem uživati u mirovini – hoće li moja štednja propasti?
Neće, ne brinite! Vaša štednja ne ide nikamo osim u ruke vaših najmilijih. Sve što uštedite je nasljedno, pa možete mirno spavati znajući da vaša ulaganja ne nestaju, čak ni ako se odlučite preseliti na oblake prije nego što otvorite 'mirovinski šampanjac'.
Sadržaj nastao u suradnji s AZ mirovinskim fondovima.
