“Živiš samo jednom, ali ako to činiš kako treba, dovoljno je i jednom“, izjavila je Mae West, glumica i spisateljica te svojevrsna legenda pop kulture. Ona možda najbolje opisuje kako bi svi mi, opterećeni poslom i modernim načinom života, trebali početi razmišljati kada se radi o bitnim životnim trenutcima.
Bilo da se radi o još jednom rođendanu koji smo propustili ili danu godišnjeg odmora koji smo morali skratiti zbog “neodgodivog posla”, činjenica je da vrijeme prolazi i da neke trenutke jednostavno ne možemo vratiti. Stoga nije ni čudno da čujemo sve više ljudi kako govore da su odlučili živjeti punim plućima i iskoristiti svaki slobodni trenutak kako bi se osjećali ispunjeno i bili sretni u životu.
Naravno, nemamo svi iste interpretacije pojmova kao što u zabava i opuštanje, pa dok neki biraju dobru knjigu ili roštilj u vrtu, drugi se odlučuju za skakanje padobranom ili spuštanjem biciklom niz najveću planinu u blizini. Svjesni smo da života bez rizika nema neovisno o aktivnosti kojom se u određenom trenutku bavimo ali to ne isključuje činjenicu da bismo pritom trebali misliti, kako na vlastitu, tako i na sigurnost svoje obitelji, a upravo je polica životnog osiguranja u funkciji svojevrsnog „padobrana“ za nepredvidive i rizične životne situacije.
A hoće li mi se to zapravo isplatiti?
Životno osiguranje jedan je od najkvalitetnijih oblika zaštite ali i ulaganja budući da se radi o dinamičnom i fleksibilnom proizvodu zbog čega bi svakako trebali razmisliti o dodavanju ove vrste dugoročnog ulaganja u svoj financijski plan ako sebi i najmilijima želite omogućiti sigurnost. Naime, ugovaratelj police životnog osiguranja za iznos od 200 kuna mjesečno i na vremenski period od 20 godina, u slučaju doživljenja odnosno po isteku ugovorenog trajanja osiguranja, može raspolagati novčanim iznosom koji omogućuje kvalitetniji životni standard u budućnosti, a da pritom redovite mjesečne uplate „niti ne osjeti“ dok u slučaju nezgode, invalidnosti ili smrti, za vrijeme trajanja police, korisnik osiguranja dobiva određene svote novaca za određeni tip nezgoda. Na taj način ugovaratelj police životnog osiguranja može, uz povoljnu mjesečnu naknadu, adekvatno zaštititi sebe, svoju obitelj i svoje najmilije
U redu, ali koju policu izabrati?
Uz sve dostupne mogućnosti životnog osiguranja, lako se pogubiti zbog čega se odabir police može činiti kao najkompliciranija stvar na svijetu. Zadatak svake vrste osiguranja ustvari je krajnje jednostavan, ono mora osigurati i preuzeti na sebe brojne opasnosti i rizike kojima smo izloženi te osiguraniku koji pretrpi štetu isplati odgovarajuću naknadu.
Životno osiguranje mnogi asociraju samo uz slučaj smrti ili teške bolesti, ali ono je puno više od toga. Osiguranje života pruža nam i zaštitu od raznih financijskih gubitaka koji mogu nastati u bilo kojem trenutku. Povrh toga brojne su i druge koristi koje možete imati od životnog osiguranje s obzirom na vrstu police osiguranje koju ste ugovorili budući da životno osiguranje ima štednu ali i zaštitnu komponentu. Primjerice, štednja kroz policu životnog osiguranja može se iskoristiti za uzimanja pozajmice od osiguravajućeg društva ili kao jamstvo pri podizanju kredita u banci.
Danas postoji mnoštvo različitih vrsta polica životnog osiguranja, a na vama je da odaberete onu koja najbolje odgovara upravo vašim potrebama. Stoga je životno osiguranje važno razlikovati od klasične štednje budući da ono pruža prvenstveno zaštitu u slučaju neželjenih događaja. Police životnog osiguranja razlikuju se od osiguravajućeg društva do osiguravajućeg društva, a u Hrvatskoj su najpopularnije sljedeće vrste polica životnog osiguranja:
Mješovito osiguranje - polica je životnog osiguranja koja financijski pomaže obitelji osiguranika isplatom ugovorenog osiguranog iznosa u slučaju smrti zbog bolesti ili nezgode dok po isteku trajanja ova polica osiguranja može postati oblik štednje, a osiguraniku se isplaćuje ugovoreni osigurani iznos uz mogućnost sudjelovanja u dobiti
Osiguranje za slučaj smrti (riziko) - ako je sklopljena polica osiguranja za slučaj smrti, osigurana se svota korisniku ili korisnicima isplaćuje u slučaju smrti osiguranika za vrijeme trajanja ugovora o osiguranju.
Osiguranje za slučaj doživljenja - kod police za slučaj doživljenja osigurana se svota isplaćuje samo u slučaju da osiguranik doživi istek ugovorenog roka. Ako osiguranik umre za trajanja ugovora o osiguranju korisnik odnosno korisnici police osiguranja nemaju pravo na isplatu ugovorene svote. U praksi se ova vrsta životnog osiguranja najčešće ugovara u kombinaciji s povratom uplaćene premije za slučaj smrti.
Kako se vrši izračun osigurane svote?
Izračun osigurane svote kod životnog osiguranja temelji se na statističkim podacima o oboljenju i smrtnosti stanovništva, dobi osigurane osobe te ostalim faktorima rizika, kao što su: zanimanje, bavljenje rizičnim sportovima, hobijima i sl. Ovisno o svim faktorima te nakon provedene procjene rizika, dvije osobe iste dobi, koje zaključuju policu životnog osiguranja na isti iznos premije te isto vremensko trajanje, mogu imati različite osigurane svote u slučaju smrti. Ukoliko je rizik od oboljenja ili stradavanja jedne osobe veći, mjesečna premija također će biti veća.
Tko sve treba policu životnog osiguranja?
Ukratko, gotovo svi. Naravno da je odluka treba li nam životno osiguranje isključivo na nama samima, no nema društvene skupine koja može u potpunosti reći da im životno osiguranje ne treba, bez obzira na fazu života, zdravstveno ili financijsko stanje u kojem se trenutačno nalaze.
Navedeni primjeri možda vam pomognu da i sami sebe prepoznate:
Mladi menadžeri
Možda imate neke dugove po kreditnoj kartici ili ostatak kakvog studentskog zajma, no, čak i ako ste potpuno bez dugova i nemate uzdržavanih osoba, sve što vas stvarno treba zabrinuti su troškovi liječenja ili organizacije pokopa. Jedan dan bolničkog liječenja može koštati i do 2.000 kn, a većina mladih ne razmišlja o osiguranju koje bi im u takvim situacijama moglo biti spasonosno.
Mladenci
Upravo ste započeli novi zajednički život, a to znači da ste tu jedno za drugo, i u dobru i u zlu. Za dobro se možete pobrinuti vlastitim ponašanjem, no na zlo nekada ne možete utjecati, i baš zato bi oboje mladih supružnika trebalo imati plan životnog osiguranja. I pri tome ne mislimo samo o otplati dugova ako netko od vas premine, radi se o financijskoj zaštiti i budućnosti vaše voljene osobe. Tu svakako treba istaknuti i rentno životno osiguranje kao opciju, a to je polica životnog osiguranja koja se ugovara kako bi si osigurali sigurnu starost lišenu egzistencijalnih briga te bolju kvalitetu života u zrelijoj životnoj dobi. Po završetku uplate premije, korisniku se isplaćuje ugovorena mjesečna renta kao dodatan i alternativni izvor prihoda, a u slučaju da korisnik ne doživi isplatu, mjesečnu rentu moguće je i naslijediti.
Roditelji
Ako imate djecu, i vi i vaš supružnik ili životni partner vjerojatno ste svjesni koliko bi nedostatak jedne osobe utjecao na obiteljski proračun. Troškovi podizanja djeteta nikada nisu bili jeftini. Razmislite što bi bilo potrebno da u miru opskrbljujete kućanstvo, brinete o svojoj djeci, uključujući i školovanje do kraja fakulteta, i eventualno otplatite dom u kojem svi živite u godinama nakon vaše smrti ili smrti vašeg supružnika. Takav duševni mir teško je izraziti u brojkama.
Umirovljenici
Česta je zabluda da umirovljenici više ne trebaju misliti o životnom osiguranju. Možda imate pozamašnu mirovinsku štednju, možda ste prodali nekretninu i preselili se u manju i jeftiniju, a razliku stavili na štednju “za crne dane”. Možda ste se “samoosigurali” i ne trebate životno osiguranje.To je sjajno, međutim, koliko umirovljenika zaista ima takve mogućnosti?
No, recimo da još uvijek otplaćujete svoju kuću i pokušavate povećati svoju štednju. Da vas više nema i da vaš supružnik više nema svoj prihod na koji bi se mogao osloniti, bi li iznos na vašim štednim računima bio dovoljan za brigu o osobi koja ostaje?
Mnogi ljudi svjesni su važnosti police životnog osiguranja kao faktora zaštite onih koje vole te imaju zdravu i intrinzičnu potrebu zaštititi sebe i svoje najmilije ali obično se toga sjete kada ih je nezgoda već snašla zbog čega vam savjetujemo da za dobrobit sebe i svojih najmilijih na vrijeme razmislite o ugovaranju police životnog osiguranja.
Više informacija potražite na web stranici projekta SIGURNIJE SUTRA.
Sadržaj nastao u suradnji s Hrvatskim uredom za osiguranje.
