Da je jedan od osnovnih postulata tržišne ekonomije – „value for money“, vrijednost za novac, ugrožen u „proizvodu“ osiguranja kredita upozorio je regulator u rješenju kojim nalaže ispravljanje nepravilnosti utvrđenih nadzorom u Generali osiguranju za police kojima su osiguravani krediti u Zagrebačkoj i Privrednoj banci. Kako pokazuju i primjeri izračuna koje donosimo, osiguranje kredita za slučaj smrti, bolesti i gubitka posla užasno je skupo – na 100.000 eura kredita plati se i do 18.000 eura premije, što je golemih 18 posto glavnice kredita, a opravdavaju li pokrića rizika toliku cijenu vrlo je upitno, što pokazuje i Hanfin nadzor u slučaju polica Generali osiguranja.
Moraju otkloniti nepravilnosti
Nakon što je provela nadzor Hanfa je 23. rujna 2022. izdala rješenje u kojem od osiguravatelja traži da uskladi sa Zakonom o osiguranju i Uredbom 14 Europske komisije svoje opće politike o nadgledanju i upravljanju proizvodima, a posebno da preispita značajke osiguranja otplate kredita, polica koje se distribuiraju kroz banko-kanal PBZ-a kako bi, između ostalog, utvrdili odgovaraju li proizvodi potrebama, karakteristikama i ciljevima tržišta, dok kod istog proizvoda u Zagrebačkoj banci traže da se utvrde okolnosti u kojima mogu negativno utjecati na potrošača.
Hanfa traži od osiguravatelja da poduzme odgovarajuće korektivne mjere za ublažavanje situacije i sprečavanje daljnje štete. Odnosi se to na pokrića rizika, isključenja i ograničenja odgovornosti društva te određivanje cijene (premije osiguranja) i opravdanost uračunatih visokih troškova distributera i redovne provizije kod osiguranja otplate gotovinskih kredita u Zabi, kako navodi regulator, s ciljem provjere pruža li proizvod „vrijednost za novac“ uzevši u obzir različite osigurane rizike uključene u proizvod, odnosno sužen opseg osiguravateljnog pokrića s obzirom na velik broj isključenja, odnosno ograničenja odgovornosti društva.
U prijevodu - plaća se puno, dobije se malo.
Najveći dio nepravilnosti Generali je morao otkloniti do kraja siječnja, s dokazima, rezultatima provedenog preispitivanja te poduzetim korektivnim mjerama koja uključuju izvješća odgovornih osoba o provedenim analizama, studije utjecaja i slično. Kod PBZ-a se mjere usklađivanja dokumentacije koja se uručuje klijentima prije sklapanja ugovora odnose na distribuiranje proizvoda Stratego, Vizija, Stratego Plus i Vizija Plus – dokazi da su ih promijenili i otklonili nepravilnosti, uz uzorke polica sklopljenih od 1. prosinca 2022. do 31. siječnja 2023. moraju biti dostavljeni Hanfi do 28. veljače 2023.
Također, osiguravatelj mora unaprijediti izračun pričuve za troškove obrade šteta kod osiguranja kredita tako da internim aktom jasno i detaljno definira proces obračuna, način izračuna varijabli korištenih u modelu te kriterije isključenja specifičnih tipova šteta iz obračuna kod obračuna pričuve za trošak obrade šteta, kao i da u praksi primjenjuje adekvatnu metodu obračuna koeficijenta koji se koristi kod izračuna pričuve za indirektne troškove obrade šteta. Taj dio morao je biti gotov do kraja siječnja.
Iz Generalija odgovaraju da u suglasju s regulatorom poduzimaju sve potrebne radnje i korektivne mjere kako bi odgovorili na nalaze i zahtjeve. Na upit koliko je klijenata obuhvaćeno nepravilnostima i koliko su pritužbi primili odgovaraju, i to neprecizno, samo na drugi dio pitanja – da na ukupni portfelj osiguranja korisnika kredita bilježe do 0,1 posto pritužbi. To bi moglo značiti i da su klijenti uglavnom nesvjesni da su oštećeni ili još nije bilo masovnijih zahtjeva za isplatom šteta, a na pitanje jesu li ih obeštetili i kako, također nisu odgovorili. Zaba trenutačno ne nudi osiguranje kredita, kažu privremeno: nisu odgovorili jesu li ga obustavili zbog Hanfina nalaza, dok iz PBZ-a odvraćaju da su privremeni prekid ponude osiguranja stambenog kredita do 15. siječnja imali iz tehničkih razloga, prilagodbe aplikacije. Nevjerojatno je što se dvije najveće banke uopće ne referiraju na nalaz regulatora da je proizvod koji su prodavali svojim klijentima imao nepravilne elemente. Malo podsjeća na CHF. No zato su u četvrtak PBZ i Generali priopćenjem svečano obznanili partnerstvo Intese Sanpaolo i Generali osiguranja upravo na području bankoosiguranja na hrvatskom tržištu.
U PBZ-u za životno osiguranje korisnika stambenog kredita od 100.000 eura klijent mjesečno plaća 27,40 eura što bi na 25 godina otplate iznosilo ukupno 8220 eura, ako pokrića uključuju smrt kao posljedicu bolesti ili nesretnog slučaja ili trajnu nesposobnost za rad, a ako su proširena bolovanjem, nezaposlenošću i teškom bolešću cijena je 60 eura mjesečno, što bi ukupno iznosilo nevjerojatnih 18.000 eura kroz 25 godina otplate. Trošak je, napominju, uključen u izračun efektivne kamatne stope, a klijenti ostvaruju pravo na nižu kamatu.
Nova hrvatska banka nudi osiguranje otplate kod gotovinskih kredita čiju cijenu ne iskazuju kroz EKS jer je – dobrovoljno. Na 10.000 eura to je 4,6 posto – 460 eura, a banka preuzima dug u slučaju smrti, kod bolovanja dužeg od 42 dana maksimalno četiri anuiteta, kao i u slučaju nezaposlenosti dulje od 60 dana, i to najviše dvaput tijekom otplate kredita. U OTP-u se, ovisno o pokriću, kod stambenog kredita od 100.000 eura plaća od 16 do 121 euro godišnje, što je od 400 do 3025 eura kroz 25 godina. U Erste banci ukupni trošak premije za takav kredit iznosi 7700 eura, premija se plaća 308 eura godišnje, a trošak je uključen u EKS. Oni rade s Wiener osiguranjem VIG.
Svi osiguravatelji imaju limitiran broj anuiteta i mjesečne iznose koje preuzimaju u slučaju bolesti i nezaposlenosti, najčešće do 36 mjeseci kod bolesti i do 18 kod nezaposlenosti.
RBA i Addiko u partnerstvu s Uniqom nude osiguranje nenamjenskih kredita, a u RBA imaju i opciju pokrića duga po kreditnoj kartici u slučaju boravka u bolnici dužeg od 15 dana uslijed nesretnog slučaja, 11 teških bolesti i smrti. Premija se obračunava mjesečno i iznosi 0,30 posto ukupne potrošnje po kartici na dan posljednjeg obračuna. Ako osiguranik u prethodnom mjesecu nema dugovanja po kartici, niti nedospjelih rata, oslobođen je plaćanja premije.
Više od 100 pritužbi
Hanfa je od 2020. primila ukupno 11 pritužbi potrošača vezanih za ugovore o osiguranju kredita, kažu da to nije puno u usporedbi s drugim vrstama osiguranja, primjerice autoosiguranjem, osiguranjem imovine, kaskom ili dopunskim zdravstvenim osiguranjem. Napominju da je kod ovakvih ugovora o izrazito važno informiranje o slučajevima tzv. „ograničenja i isključenja“ - ugovaratelj treba unaprijed znati u kojim slučajevima društvo neće preuzeti otplatu kredita.
- Europsko nadzorno tijelo za osiguranje i strukovno mirovinsko osiguranje (EIOPA) je provelo tematsko istraživanje na razini EU o ovim proizvodima. Zaključeno je da oni svakako imaju prednosti, no mogu imati i značajne rizike za potrošače koji primarno proizlaze iz loše prakse u prodaji, nejasno objašnjenih pokrića, kao i nedovoljnih zaštitnih mjera za izbjegavanje sukoba interesa – kažu u Hanfi koja je to upozorenje i objavila.
U slučaju Generalija najveći broj prigovora odnosio se na odbijanje isplate anuiteta kredita, dok su se preostale pritužbe odnosile na ponašanje distributera - banke gdje je došlo do neadekvatnog predugovornog informiranja.
- Na zaprimljenih više od 100 pritužbi na sve proizvode osiguranja kredita tog društva, njih 96 posto odnosi se na proizvode osiguranja otplate gotovinskih kredita distribuiranih preko određene banke – kažu u Hanfi pa nije baš jasno je li prigovora bilo 11 ili više od 100.
Pojašnjavaju da potrošači nisu bili svjesni ograničenja zbog kojih neće moći niti podnijeti odštetni zahtjev kad nastupi osigurani slučaj.
- Primjerice, prilikom sklapanja ugovora o osiguranju, ugovaratelje se nije pitalo o zdravstvenom stanju; ugovaratelji osiguranja su u trenutku sklapanja ugovora bili u radnom odnosu na određeno vrijeme, a pritom nisu bili upozoreni da zbog toga neće moći postaviti odštetni zahtjev, ako se ostvari osigurani slučaj. Usto, tvrde da im je sklapanje ugovora o kreditu bilo „uvjetovano“ sklapanjem ugovora o osiguranju otplate, da ih zaposlenici distributera nisu upoznali s odredbama uvjeta osiguranja niti su im te odredbe dostavili na uvid prilikom sklapanja ugovora – pobrojao je regulator sve pritužbe koje je provjerio i trenutačno je u postupku provedbe izrečenih mjera te naglasio važnost da ovakvi proizvodi daju - vrijednost za novac, a klijenti budu informirani o izuzećima.
