Podigli smo kredit u banci, uredno ga otplaćujemo i spremni smo odvajati određenu svotu svojih prihoda još neko vrijeme, uostalom, tako smo i planirali prilikom odluke o zaduživanju. Međutim, u našem su se životu pojavile neke nove situacije; stekli smo obiteljsko nasljedstvo, poslodavac nam je uplatio značajnu otpremninu, prodali smo nekretninu ili automobil ili zbog bilo kojeg drugog razloga odjednom raspolažemo dodatnim sredstvima dostatnim za podmirenje svih svojih dugovanja. To su definitivno slučajevi kada počinjemo razmišljati o promjenama svojih financijskih obveza. Život bez dugovanja čini se kao ostvarenje snova i ono na što prvo pomišljamo je prijevremena otplata kredita. Ali umjesto da brzamo s odlukom, trebali bismo biti upoznati s nekim osnovnim pojedinostima ovakvog aranžmana. Također, bilo bi dobro izračunati je li bolje podmiriti kredit ili nastaviti s otplatom, a novac koji imamo uložiti i podebljati svoju financijsku sigurnost.
Kod bankara po savjet i izračun
Na početku valja znati da određene promjene po kreditu u otplati donose i neke nove troškove pa je najbolje posjetiti bankare koji će nam prema našim planovima i idejama izračunati koje je najisplativije rješenje za nas. Kao korisnik određene kreditne linije, prvenstveno bismo trebali razumjeti od čega se sastoji plan otplate kredita kojeg smo dobili prilikom njegove realizacije i što sve plaćamo. Bankari su nas dužni prilikom ugovaranja bilo kojeg financijskog proizvoda, a posebice kreditnog, upoznati sa svim njegovim karakteristikama, kako s prednostima, tako i s mogućim rizicima s kojima se možemo susresti. Kao korisnici kredita moramo pažljivo slušati što nam bankari govore, čitati uvjete poslovanja koje potpisujemo jer naposljetku sami odgovaramo i snosimo posljedice za sve svoje postupke.
Važan je omjer glavnice i kamate
Omjer glavnice i kamate od kojih se sastoji mjesečni anuitet, svakog je mjeseca drugačiji tijekom razdoblja otplate kredita. Shodno tome, bankari poručuju kako zatvaranje kredita najviše smisla ima u početku otplatnog razdoblja jer tada se anuitet sastoji uglavnom od kamate, dok se u kasnijoj otplati taj odnos mijenja u korist glavnice. Ranijom prijevremenom otplatom kredita u konačnici ćemo otplatiti puno manji iznos kamata te će ukupni trošak kredita biti znatno manji.
U kojim slučajevima plaćamo naknadu
Također, kod donošenja odluke o prijevremenoj otplati kredita treba uzeti u obzir i naknadu koju će nam banke u određenim slučajevima naplatiti. Važno je znati da se kod kredita odobrenih nakon 1. siječnja 2010. godine za prijevremenu otplatu kredita niti u jednoj banci u Hrvatskoj ne naplaćuje naknada. Ukoliko naš kredit spada u ovu skupinu, prijevremena otplata isplatit će nam se gotovo do samog kraja ugovorenog roka otplate jer tada nećemo snositi nikakve dodatne troškove. Međutim, ako smo kredit podigli prije 1. siječnja 2010. morali bismo provjeriti koliki ćemo iznos naknade platiti za njegovo zatvaranje kako bismo vidjeli isplati li nam se takav aranžman. Visina naknade ovisi o politici banke te o vrsti i namjeni kredita.
Djelomična ili otplata u cijelosti
Kredit možemo prijevremeno otplatiti u cijelosti ili samo djelomično. Hrvatska poštanska banka svojim klijentima omogućava obje vrste prijevremene otplate i to po svim kreditnim linijama koje nudi. Odlučimo li se za djelomičnu otplatu, banka će nam smanjiti iznos glavnice čime možemo skratiti rok otplate kredita uz zadržavanje istog iznosa mjesečne obveze ili možemo smanjiti mjesečnu obvezu uz zadržani isti rok otplate.
Pruži li nam se prilika za pokrivanje dijela ili cijelog duga prema banci, hoćemo li ju iskoristiti odlučujemo sami, ali savjet je najbolje potražiti kod bankara. Njihova je dužnost pružiti nam sve informacije, izračunati troškove i savjetovati najpovoljnije rješenje. Za neke klijente sigurno je bolje vratiti kredit i s dugom doći na nulu, dok bi za neke druge bilo prihvatljivije ulaganje koje će, kao što smo u uvodu rekli, podebljati financije i sigurnost koju nam one donose. Zato, prije odluke, sve treba izračunati.
