Za potrošačkim kreditima građani posežu uglavnom kad se pojavi potreba za novim uređajem ili namještajem, a nemaju na raspolaganju "keš" koji bi im omogućio gotovinski popust. Banke im tad odobravaju potrošačke kredite, uz ne baš niske kamate, no uz prilično jednostavnu proceduru u usporedbi s drugim kreditima. U pregledu ponude banaka, koji smo napravili, ispostavilo se da cijena kredita varira u rasponu od 8,5 do gotovo 11 posto kamate, što uz plaćanje dodatnih naknada i troškova raste na efektivnih 9,87 do gotovo 15 posto. Jedina je iznimka Hypo banka, u kojoj tvrde da za potrošačke kredite ne naplaćuju – ni kamate, ni naknade.
Veći iznosi, dulji rokovi
Iako ove kamate realno nisu baš male, u inozemstvu su još i više, što je malo poznat podatak. Jer, dok ondje država i banke niskim kamatama iniciraju stambeno zaduživanje koje potiče gospodarsku aktivnost, na potrošnju zaračunavaju kamate koje bi se slobodno mogle nazvati "penalima". Cijena potrošačkoga kredita kod nas ponegdje je i niža od cijene dopuštenog prekoračenja pa se kod iznenadnog troška koji vas tjera u dug isplati usporediti kamate na obje vrste zaduženja i dobro izvagati odluku. Dok se do prije nekoliko godina teško moglo podignuti potrošački kredit na dulje od dvije godine, sad je ta granica pomaknuta do čak deset godina i visokih 25 tisuća eura.
Na račun prodavatelja
Banke u pravilu kredit isplaćuju na račun prodavatelja, a troškove obrade i naknade klijent može platiti iz kredita. Kamate su uglavnom promjenjive. U OTP-u potrošačke kredite odobravaju se u visini do 15.000 eura uz kamatnu stopu 10,49 posto i rok otplate do pet godina. Dodatni je trošak prilično visok, tri posto odobrena kredita, no korisnici paketa plaćaju ili upola nižu naknadu ili su od nje potpuno oslobođeni.
Erste banka nudi najviši iznos kredita, od čak 25 tisuća eura na deset godina otplate, uz naknadu 2,5 posto. No, oni imaju i jače instrumente osiguranja; depozit od 10 posto, stambenu štednju, udio u investicijskom fondu ili jamca. Kamata im ovisi o tome ima li dužnik status klijenta i varira od 8,85 do 9,85 posto, a niža je 0,1 posto ako korisnik ugovori policu osiguranja života. Zanimljivo je da plaćaju i pasivnu kamatu na depozit koji služi kao polog, 0,05 posto.
RBA ima potrošačke kredite do 37.500 kuna, na rok otplate do pet godina, uz kamatu od 8,5 posto. Klijent plaća i osiguranje kredita koje iznosi 3,6 posto. Kao instrumente osiguranja traže potpisanu zadužnicu i suglasnost o zapljeni plaće.
S iznosom raste i kolateral
Dvije najveće, Zagrebačka i Privredna banka, potrošačke kredite odobravaju u pravilu preko kartica, i tad je to financiranje bez valutne klauzule i, u pravilu, bez instrumenata osiguranja. Obje uz kartice imaju ugovorene nagradne "loyalty" programe, kao i Diners Erste banke pa dužnici trošeći skupljaju i bodove koje mogu zamijeniti za darove ili ih namijeniti humanitarnim projektima.
Korisnicima MasterCarda Zaba nudi i nenamjenski gotovinski kredit uz kamatnu stopu 11,90 posto. Ovi se krediti odobravaju najčešće u roku od 24 sata, do iznosa od 40 tisuća kuna, uz provjeru kreditne sposobnosti.
Hypo banka, za razliku od svih drugih banaka, ima posebna pravila; kamatu i naknadu ne naplaćuju, a kredit odobravaju do 70 tisuća kuna na rok otplate do četiri godine. Svojim klijentima za iznose do deset tisuća kuna ne traže nikakve instrumente osiguranja, od deset do 30 tisuća kuna traže zadužnicu, a iznad 30 tisuća kuna i suglasnost o zapljeni primanja.
Za korisnike ovih kredita novost je što im od sredine siječnja banke neće moći proizvoljno mijenjati kamatu – njezino će povećanje morati obrazložiti promjenom reference na osnovi koje je izračunavaju; indeksa potrošačkih cijena, HUB-ove nacionalne referentne kamate, libora ili euribora.
