U eri u kojoj financijske odluke igraju ključnu ulogu u našem svakodnevnom životu, važnost financijske pismenosti ne može se osporiti. No, što je uopće financijska matematika i što znači biti financijski pismen? Ovdje ne govorimo o izračunima koji se uče na fakultetima ili analiziraju u bankama, već o jednostavnim pitanjima koja većina osnovnoškolaca u 7. i 8. razredima rješavaju bez problema. Nažalost, osnovnoškolci nisu ti koji donose financijske odluke, već mi stariji, a upravo ta jednostavna pitanja postavili smo u nedavnom kvizu i pitali vas možete li ih riješiti. Zaključak kviza je alarmantan, značajan dio stanovništva u Hrvatskoj ne zna riješiti jednostavne zadatke iz financijske matematike na razini osnovne škole, tj. nema osnove financijske pismenosti.
Kviz je privukao sudionike iz različitih sredina i dobnih skupina, a riješilo ga je nešto više od 3000 osoba. Uključivao tri jednostavna pitanja iz financijske matematike, pokrivajući teme kao što su izračun kamata, računanje postotaka i razumijevanje osnovnih pojmova.
Što smo pitali i što smo zaključili?
Ograničeno razumijevanje izračuna postotka
Značajan broj čitatelja mučio se s izračunom postotaka, jednim od temeljnih pojmova u osobnim financijama. Postotak je razlomak ili omjer u kojem je vrijednost cijelog broja uvijek 100. Zato je kod primjera izračuna uvijek najbolje voditi se jednostavnom brojkom 100.
Pitali smo vas sljedeće: Ako vrijednost smanjimo za 20%, za koliko moramo uvećati dobivenu vrijednost da dođemo na početnu brojku?
Odgovori su bili 10%, 15% i 25%, a točan odgovor je 25%.
Kako si pomoći kod izračuna? Smanjena vrijednost dobiva se tako da postojeći iznos pomnožimo sa 0,8. Da si olakšamo, možemo postaviti i da 100 eura pomnožimo sa 0,8 i dobijemo 80 eura. Ako tih 80 eura želimo “vratiti na staro”, da primjerice vidimo koliko trebamo postotno povećanje da bi nam se vratila prijašnja plaća, ne možemo samo dodati 20%, jer bi to iznosilo 96 eura. Dakle, moramo upotrijebiti formulu 1/0,8, što iznosi 1,25, tj. 25%. Dakle, novodobivenu vrijednost moramo u ovom slučaju povećati za 25% kako bi se „vratila na staro“.
Poteškoće s izračunom kamata
Pitanje vezano uz izračun jednostavnoga kamatnog računa pokazalo se posebno zahtjevnim za značajan dio sudionika. Pitali smo vas: Uz jednostavni kamatni račun izračunajte koliko je Jurica dobio kamata ako je oročio 200 eura na bankovni račun uz kamatnu stopu od 3% i period od 3 godine?
Odgovori su bili cca 6 eura, cca 12 eura i cca 18 eura, a točan odgovor je cca 18 eura.
Kod jednostavnog kamatnoga računa imamo tri pojma:
Ulog – iznos koji stavljamo na štednju, tj. glavnica.
Ukupan iznos štednje – zbroj glavnice i kamata na tu glavnicu.
Oročenje – rok u kojem korisnik daje banci svoj novac na štednju uz određenu kamatu.
U ovom primjeru možemo vidjeti iznos glavnice 200 eura, kamatnu stopu 3% i vrijeme od 3 godine.
Kamate računamo prema formuli: k = g x s x v
Uvrstimo to u formulu jednostavnoga kamatnog računa i dobijemo k = 200 x 0,03 x 3 = 18
Kamate koje je Jurica dobio na ulog od 200 eura po ovim uvjetima bit će 18 eura. Upravo ovo pitanje zadalo je najviše glavobolje i ukazuje na potencijalni nedostatak svijesti o upravljanju osobnim financijama.
Osnovni pojmovi
Razumijevanje osnovnih pojmova ključno je za izgradnju financijske sigurnosti. Međutim, kviz je otkrio da dio sudionika nije upoznat s najosnovnijim pojmovima. Pitali smo vas: Kamatna stopa je omjer godišnjeg iznosa kamata i glavnice i iskazuje se u? Odgovori su bili eurima, kunama ili postocima, a točan odgovor je postocima. Iako je samo cca 10% čitatelja krivo odgovorilo, ipak pokazuje da 10% čitatelja ne zna osnovne pojmove iz financijske matematike, nešto što svaki osnovnoškolac zna.
Financijska pismenost je kamen temeljac za donošenje informiranih odluka o novcu, ulaganjima i ukupnom ekonomskom blagostanju pojedinca i obitelji, ali i poslovnih subjekata. Kako bi se riješio ovaj problem, potrebni su ciljani napori za poboljšanje financijskog obrazovanja na individualnoj i društvenoj razini. Uvođenje poboljšanog programa financijskog opismenjavanja u školama može biti učinkovit način za poboljšanje ukupne financijske kompetencije stanovništva.
Financijska matematika od malih nogu
Od ove nastavne godine 2023./2024. nastavnicima su na raspolaganju dodatni materijali za poučavanje učenika o osnovama upravljanja financijama. Nastavne materijale pripremili su studenti Prirodoslovno-matematičkog fakulteta u Zagrebu, pod vodstvom prof. dr. sc. Željke Milin Šipuš i doc. dr. sc. Matije Bašića s Matematičkog odsjeka. Interview s profesorima možete pročitati ovdje, a ovi materijali pomoći će nastavnicima matematike da na jednostavan i razumljiv način poučavaju financijsku pismenost učenike od 7. razreda osnovne škole do 4. razreda srednje škole.
Kroz pažljivo odabran kurikulum, djeca će biti uvedena u svijet financija kroz koncepte kao što su proračun, štednja, ulaganje i razumijevanje financijskih institucija na interaktivan način, primjeren njihovoj dobi, a koji će im usaditi cjeloživotne financijske navike. Glavni partner projekta je Addiko banka. Addiko teži pozicioniranju kao banka koja razvija inovativna, digitalna bankarska rješenja. Spremna je podijeliti svoja znanja sa zajednicom te podržati projekte kojima se poboljšava digitalna i financijska pismenost, posebno među mladima koji se tek spremaju za upravljanje osobnim financijama i kreću u poduzetništvo.
Nadamo se da će ova inicijativa i ovo istraživanje poslužiti kao poticaj da se unaprijedi financijsko obrazovanje u Hrvatskoj. Boljom financijskom pismenošću pojedinci mogu donositi informiranije odluke, što u konačnici doprinosi financijski sigurnom i ekonomski otpornom društvu. Put, koji je pred nama, zahtijeva zajedničke napore edukatora i financijskih institucija kako bi se osiguralo da svi građani imaju znanje i vještine potrebne za snalaženje u složenosti modernoga financijskog okruženja, a ovaj priručnik je prva stepenica na tom putu.
Sadržaj nastao u suradnji s Addiko bankom.
