Jednostavne i praktične, dostupne i prihvaćene na svim stranama svijeta, s otplatom na rate ili bez njih, s kamatama ili one druge - kartice su nam se definitivno uvukle pod kožu i postale dio naše svakodnevice. Kakav bi uopće današnji svijet bio bez kartica, kako bismo plaćali, kako bismo živjeli!
Kartice su kao ljudi - uvijek mogu biti oslonac, ali nam ponekad pokvare raspoloženje, mogu nas usrećiti i razbjesniti, uzvratiti ljubav, ali i okrenuti leđa. Odgovor je uvijek u nama samima: kakvi smo gospodari, kakva su bila naša očekivanja od kartica koje su nam došle pod ruku, koliko smo ih imali i što smo sve s njima plaćali?
Kartice su dio redovne bankarske ponude za građane i poslovne korisnike. Bankomati, POS uređaji, naše potrošačke navike iz vremena prije krize i mogućnost plaćanja gdje god se okrenuli, učinili su da kartice postanu poput svjetske valute.
Možemo ih voljeti ili ne, ali bez njih ne možemo. Da hrvatski građani vole kartice i ovise o njima dokazuju sve moguće statistike. Podaci Hrvatske gospodarske komore od kraja rujna 2012. pokazali su da je u Hrvatskoj bilo izdano 8,6 milijuna debitnih i kreditnih kartica što naše kartično tržište čini jednim od najrazvijenijih u Srednjoj i Istočnoj Europi.
Prema Credit Card Monitor (CCM) istraživanju za 2012. u Hrvatskoj 83 posto građana starijih od 15 godina koristi barem jednu karticu što predstavlja rast za 3 posto u odnosu na 2011. godinu. Ukupna vrijednost kartičnih transakcija do rujna 2012. je 84,7 milijardi kuna što je, prema podacima HGK, u odnosu na isto razdoblje prethodne godine 2,5 posto više. Činjenica je da je korištenje kartica privlačno i praktično svima u kartičnom poslovanju - i korisnicima, i bankama i trgovcima, odnosno ponuditeljima usluga.
Ponuda kartica
Kratki opis ponude u Hrvatskoj mogao bi glasiti – nude se sve moguće kartice. Debitne kartice, kreditne koje uključuju revolving i kartica na rate, zatim kartice s odgodom plaćanja, prepaid kartice koje možemo unaprijed napuniti pa darovati ili sigurno plaćati putem interneta, co-branded kartice koje izdaju banke u suradnji s tvrtkom partnerom gdje korisnik ostvaruje različite pogodnosti, sve do kartica lojalnosti koje izdaju npr. trgovački lanci za vjerne klijente (čitaj, dobre potrošače) i daju im dodatne usluge, popuste, nagradne bodove i sl.
Kartice u Hrvatskoj izdaju dvije kartične kuće i 28 banaka. Hrvatska poštanska banka građanima i poslovnim korisnicima nudi različite vrste kartica i to debitnih (Maestro, VISA Electron), kreditnih (VISA kartica na rate, MasterCard kreditna kartica-revolving) te kartice s odgodom plaćanja (MasterCard kartica redovna/obična i Zlatna).
Prije krize i danas
Jasno je zašto su kartice tako popularne i zašto su postale sastavni dio života svakog od nas. Imamo pristup novcu 24 sata dnevno i izvan poslovnica banaka, mogućnost bezgotovinskog plaćanja u svim valutama i dijelovima svijeta, a u uslugu može biti uključeno i osiguranje od posljedica nezgode ili na putu. Kartica nam pomaže u upravljanju našim financijama, odnosno mjesečnim proračunom, a dobrodošla je i pri plaćanju hitnih ili nepredviđenih troškova.
No za odgovor na pitanje o popularnosti i ulozi kartica dobro je promatrati dva različita razdoblja – prije krize i nakon njezina početka. Prije krize, u bogatim godinama, uživali smo hvaleći se brojem kartica i mogućnostima često neumjerenog trošenja. Što smo sve kupovali i plaćali na rate - i tko bi uopće mogao odoljeti prilici?! Čast iznimkama.
Danas, kartice više nisu sluge rastrošnih gospodara. Kartice na rate ili one s odgodom plaćanja više nisu stvar naših hirova - za 90 posto korisnika postale su potreba jer nam omogućavaju da rasporedimo troškove i lakše dišemo u vrijeme kad mnogima treba „umjetno disanje“.
U istraživanju koje je agencija GfK provela za Hrvatsku poštansku banku u prosincu 2012. godine 18 posto od ukupno 600 ispitanika naglasilo je da će tijekom 2013. povećati korištenje bankovnih kartica za kupnju. Sad, kad više nema neumjerenih potrošača i kad svi vodimo 'excelice' ili neke slične evidencije vjerujući kako će neumoljive brojke dovesti u red naše financije, kartice su tu da nam budu oslonac i saveznik.
Što plaćamo karticama
Rezultati on-line istraživanja MasterIndex koje je kompanija MasterCard Europe provela u Hrvatskoj u travnju 2012. godine, pokazali su kako su građani, kada je riječ o financijama, promijenili svoje ponašanje u odnosu na prethodnu godinu. Kartice se koriste redovito, a kupovina odjeće, namirnica te goriva na vrhu su liste - čak 76 posto ispitanika kartice koristi za kupovinu namirnica.
Za sve financijske proizvode, pa tako i za kartice vrijedi pravilo da nije svaka kartica primjerena svakome. Kartice bi trebale biti naš saveznik, a ne problem. Da bi tako i bilo o njima moramo znati osnovne stvari. Ako ne možemo izaći iz kuće bez kreditne kartice i baš svaku stvar moramo platiti na rate, teško ćemo se držati zadanog budžeta. Ako je, usprkos krizi, impulzivna kupnja ostala sastavni dio našeg posjeta dućanima, dakle samokontrola nam definitivno nije jača strana - vrijeme je da posložimo rate koje nam dospijevaju i napravimo reda.
Možda je peglanje kartica za rijetke pojedince ostalo navika iz ranijih godina koju sad valja promijeniti i umjesto da kartica upravlja nama, trebamo zamijeniti uloge. Odgovorno korištenje kartica, i novca općenito, važno je za upravljanje osobnim financijama i za našu financijsku stabilnost.
Savjet bankara
Neke stvari iz osobnih financija ne možemo sami riješiti - možda svi ne znamo koja je prava, odnosno najbolja bankovna kartica za nas. Zato je dobro pitati bankare «koja je u ovom trenutku najpraktičnija i najisplativija kartica za mene». Usluga HPB-a ugovori sastanak omogućava upravo to - da dobijemo vrijeme u kojem ćemo zatražiti savjet, riješiti dvojbe, izbjeći nepotreban trošak, možda smanjiti minus na tekućem računu itd.
Nekome tko se u skoroj budućnosti sprema podići kredit možda može zasmetati neki kartični kredit koji umanjuje kreditnu sposobnost. U vrijeme kad građani pokušavaju riješiti svoju prezaduženost, savjet bankara o izboru kartice ili otplati postojećih dugova po karticama može biti spas.
Uostalom, posao bankara jest pomoći klijentu i tako ga zaštititi kao potrošača. To znači da smisao posla bankara nije prodati bilo koju uslugu bilo kome, nego u skladu s potrebama klijenta predložiti primjeren proizvod.
Koja je najbolja kartica
Kod debitnih kartica koje su vezane uz tekući ili žiro račun u banci način i uvjeti korištenja poznati su svima i nekako se na tom polju lakše snalazimo. Kod kreditnih kartica priča je složenija pa smo nekad skloni u njoj se i „izgubiti“. Svaka situacija u kojoj posuđujemo novac za trenutnu kupovinu koju ćemo otplatiti u budućnosti zahtijeva oprez i redovnu matematiku.
Veliki broj kartica nudi mogućnost odgode plaćanja bez obračuna dodatnih naknada ili kamata, no na to što smo odgodili ne smijemo zaboraviti. Osim toga, moramo znati kakve sve troškove imamo uz karticu – postoji li trošak upisnine i članarine, što je s naknadom za podizanje gotovine, kamatama koje plaćamo na nepodmirene troškove i minuse.
Kod kartice s odgodom plaćanja (charge kartica) ukupan iznos troškova podmirujemo na dogovoreni dan dospijeća. Kod MasterCard kartice s odgodom plaćanja Hrvatske poštanske banke troškovi se, npr., plaćaju jednom mjesečno u cijelosti s time da sami možemo odabrati datum dospijeća troškova: 5., 15. ili 25. u mjesecu. Uz to, kartica omogućuje podizanje gotovine na bankomatima i isplatim mjestima, plaćanje računa i podizanje gotovine u poslovnicama Fine, kupovinu GSM bonova itd.
Tu su i kreditne kartice koje nam omogućuju otplatu troškova u ratama ili u odabranom postotku ukupnih troškova.
Revolving je kreditna kartica kod koje koristimo odobreni okvirni iznos kredita koji se automatski obnavlja. Ona nas obvezuje na podmirenje određenog mjesečnog postotka ukupnih troškova (5, 10 ili 20 posto), dok se ostatak učinjenih troškova prenosi na sljedeći mjesec. Troškovi izravno terete tekući račun, a banke naplaćuju kamate za neplaćene iznose. Ako platimo cijeli iznos do roka dospijeća računa nećemo platiti kamate.
Troškove možemo rasporediti i drugačije. VISA kartica na rate Hrvatske poštanske banke omogućuje vam obročnu otplatu troškova učinjenih u zemlji i inozemstvu. U dogovoru s Bankom, svaka provedena transakcija automatski se dijeli na rate prema odabranom modelu otplate - 3, 6 ili 12 mjeseci. Otplata na rate vrijedi za kupnju roba i usluga na prodajnim mjestima u zemlji i inozemstvu, podizanje gotovine na bankomatima te za internetsku kupovinu. Plasirana na tržište u lipnju prošle godine ubrzo je postala pravi hit jer su korisnici prepoznali njene prednosti. No, ni VISA ne odgovora svima.
Važna je sigurnost
Nažalost, s karticama se ponekad događaju i zloupotrebe i krađe koje na kušnju mogu staviti i osjetljiv odnos povjerenja između korisnika i pružatelja usluga. Ulaganjem u naprednija tehnička rješenja, sustavnim praćenjem mogućih zlouporaba i komunikacijom između svih izdavatelja i prihvatitelja kartica na tržištu te primjenom i poboljšanjem strogih sigurnosnih standarda povećava se razina sigurnosti.
Često se postavlja pitanje koliko je kupovina putem interneta sigurna. Najviši sigurnosni standardi kartičarske industrije koji se koriste za internetsku kupnju na minimum svode mogućnost kompromitacije kreditne kartice i samog korisnika. O sigurnosti kupnje brinu se i trgovci, ali i sve kartičarske kuće u svijetu.
Hrvatska poštanska banka na svojim karticama koristi najsuvremeniju čip tehnologiju koja jamči najviši stupanj zaštite od krivotvorenja i zlouporabe. Uz to, usluga MasterCard SecureCode i VbV (Verified by VISA) sustava svim klijentima koji koriste Maestro, MasterCard i VISA kartice za internetsku kupovinu pruža zaštitu prilikom plaćanja, poput unosa jednokratne lozinke.
Kako bi se smanjio i izbjegao rizik zlouporabe, HPB korisnicima kartica preporuča pridržavanje sljedećih savjeta koji su dostupni i na www.hpb.hr i uvijek ih treba imati na umu:
-
Karticu je potrebno potpisati odmah po primitku
-
Nestanak kartice prijaviti odmah na HPB-ov telefon 01 4804 464, dostupan od 0 do 24 sata. Prilikom kretanja na put, potrebno je zapisati ovaj broj
-
Ne zapisivati PIN i ne držati ga zajedno s karticom
-
Na bankomatu zakloniti tipke rukom da se ne vidi tajni broj koji unosite
-
Prilikom plaćanja ne gubiti karticu iz vidokruga te provjeriti iznos plaćanja
-
Karticu uvijek držati na sigurnom mjestu
-
Čuvati potvrde o plaćanju
-
Redovito provjeravati transakcije na mjesečnoj obavijesti o troškovima ili putem internetskog bankarstva i u slučaju pojave nepoznatih transakcija odmah obavijestiti Banku.
